การฉลาดเกี่ยวกับหนี้บัตรเครดิตสามารถช่วยให้ธนาคารนักลงทุนเฉลี่ยได้รับการค้ำประกัน 18% เป็นการตัดสินใจอย่างมีสติที่สามารถช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายของครัวเรือนโดยเฉลี่ยประมาณ $ 1, 500 ต่อปี ดังนั้นคุณสามารถธนาคารเงินออมเหล่านี้ได้อย่างไร อ่านคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเกี่ยวกับวิธีแก้ปัญหาหนี้สินและเพิ่มการออมให้กับคุณ

ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออก

สมมุติว่าคุณเป็นหนี้บัตรเครดิตจำนวน 5,000 เหรียญและจ่ายดอกเบี้ย 18% บริษัท บัตรเครดิตซึ่งแน่นอนว่ามีรายได้ที่มั่นคงอาจขอให้คุณชำระเงินขั้นต่ำ 150 เหรียญต่อเดือน แต่เพียงการชำระเงินขั้นต่ำจะส่งผลให้เกิดปีของหนี้

สมมติว่าคุณไม่ซื้อสินค้าใหม่และจ่ายเงินคงที่ 150 เหรียญต่อเดือนสำหรับหลายปีต่อ ๆ ไปจะต้องใช้เวลานานเท่าใดในการชำระหนี้จำนวน 5,000,000 เหรียญ? สามปีและ 11 เดือน นอกจากนี้คุณยังจะต้องจ่ายดอกเบี้ยประมาณ 2,000 เหรียญ นั่นเป็นเงินจำนวนมากที่จะจ่ายสำหรับเครดิต

หนี้บัตรเครดิตของครัวเรือนโดยเฉลี่ย

ในการใช้บัตรเครดิตบางคนทิ้งเงินเป็นหมื่นดอลลาร์มาหลายทศวรรษ

ในปีพ. ศ. 2558 จำนวนหนี้บัตรเครดิตโดยเฉลี่ยของครัวเรือนชาวอเมริกันเฉลี่ยอยู่ที่ 5,746 เหรียญสหรัฐ 92 ตามแบบสำรวจ Harris Poll ที่ดำเนินการสำหรับ NerdWallet แต่ตัวเลขดังกล่าวรวมถึงคนจำนวนมากที่ไม่ถือหนี้เลย ค่าเฉลี่ยสำหรับครัวเรือนที่เป็นหนี้: ส่าย $ 15, 354. 74. ผู้ถือบัตรหลายล้านคนกระทำในสิ่งที่ที่ปรึกษาเรียกว่าบัตรเครดิตที่เป็นอันตราย "นักวางแผนทางการเงินหนี้สินมักเป็นความเสี่ยงบ่อยเกินไป [นักวางแผนทางการเงิน] เห็นว่าการใช้เครดิตที่ไม่เหมาะสมเกิดขึ้น ความยากลำบากทางการเงินพวกเขาแนะนำว่าหนี้จะถูก จำกัด ให้กับรายการลงทุนเช่นการซื้อบ้าน "Altfest เขียน นั่นเป็นเพราะหนี้บัตรเครดิตซึ่งแตกต่างจากประเภทอื่น ๆ ของหนี้ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้

ตัวอย่างเช่นสินเชื่อที่เกิดขึ้นในการซื้อบ้านซึ่งเป็นสินทรัพย์ที่มักจะขายต่อเพื่อหากำไรมักใช้เป็นเงินหักภาษี รัฐบาลมีส่วนช่วยในการรับประกันการซื้อสินทรัพย์ของคุณ ในทางตรงกันข้ามดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากการกู้ยืมเงินเพื่อซื้อรถหรือเรียกใช้หนี้บัตรเครดิตโดยทั่วไปจะไม่สามารถหักได้ (อ่านข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่อ่าน

การคำนวณดอกเบี้ยลดหย่อนภาษีดอกเบี้ย

.)

ดอกเบี้ยบัตรเครดิตมีราคาแพงมากเมื่อเทียบกับหนี้อื่น ๆ นั่นเป็นเพราะความสนใจของบัตรโดยเฉลี่ยคือประมาณสองเท่าของอัตราดอกเบี้ยที่ระบุเป็นเงินกู้ในบ้านหรือการจำนอง (อ่านเพิ่มเติมอ่าน

เข้าใจดอกเบี้ยบัตรเครดิต .) จากหนี้สินเพื่อการออม?

หนี้บัตรเครดิตที่คนจำนวนมากพกติดตัวยังเป็นโอกาสสำหรับการออมอย่างมาก การขจัดหนี้บัตรเครดิตสามารถเป็นอิสระได้เงินที่สามารถทุ่มเทให้กับทุกอย่างตั้งแต่ความหรูหราไปจนถึงการลงทุนที่ปรึกษายังกล่าวว่ามีโอกาสในการลงทุนที่ได้รับการรับรอง วิธีง่ายๆในการได้รับ 18% หรือดีกว่าคือการกำจัดหนี้บัตรเครดิตโดยเร็วที่สุด วิธีการโจมตีหนี้บัตรเครดิต "สมมุติว่าคุณมีหนี้บัตรเครดิตสี่ข้อสิ่งแรกที่ผมอยากจะแนะนำก็คือการจำแนกประเภทหนี้ทั้งหมดของคุณ" ชาร์ลส์ฮิวจ์สนักวางแผนด้านการเงินที่ผ่านการรับรองจาก Bayshore กล่าว " นิวยอร์ก (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้

ใช้การควบคุมเครดิตการ์ดของคุณ

)

"แทนที่จะทำการชำระเงินในบัตรทั้งหมด 4 ใบให้พิจารณาการชำระเงินที่ใหญ่ที่สุดบนบัตรด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุด ." Hughes กล่าวว่าในขณะที่คุณลดหนี้คุณควรเก็บเงินสำรองเพื่อหลีกเลี่ยงการหมดเงิน มิเช่นนั้นหลังจากหมดหนี้บัตรเครดิตแล้วคุณสามารถกลับเข้ามาในสีแดงได้อย่างรวดเร็ว (เรียนรู้วิธีการสร้างทุนสำรองนี้อ่าน

สร้างกองทุนฉุกเฉิน .) กำหนดเป้าหมายสำหรับตัวคุณเองฮิวจ์พูด มีแผนการที่สมจริงในการขจัดหนี้โดยเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ "นอกจากนี้ให้ทำรายการว่าเงินของคุณไปที่ใด" เขากล่าวเสริม ในการทำให้สิ่งที่ฮิวจ์เรียกว่า "การวิเคราะห์กระแสเงินสด" การใช้จ่ายที่ไร้ค่ามักจะถูกมองเห็นได้

หลีกเลี่ยงหนี้ใหม่ที่จะกองอยู่กับที่มีอยู่ ใส่การ์ดไว้สักครู่และพยายามชำระค่าสินค้าเป็นรายวันด้วยเงินสด ฮิวจ์สกล่าวว่า "ในขณะที่การลดหนี้สินและการเริ่มต้นบรรลุเป้าหมาย" คนจะกระตือรือร้นในการขจัดหนี้สินจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ " เขาเสริมว่าเทคนิคเดียวกันสามารถใช้เพื่อสร้างการออม แต่หนี้บัตรเครดิตควรจะตัดออกก่อน การทำการ์ดให้เหมาะกับคุณ เมื่อคุณออกจากนิสัยการจ่ายดอกเบี้ยบัตรมีวิธีที่จะทำให้บัตรทำงานได้ดีสำหรับคุณ อย่างไรก็ตาม บริษัท บัตรเครดิตคาดหวังว่าคนส่วนใหญ่จะไม่ใช้เทคนิคนี้

บัตรส่วนใหญ่ "ให้เครดิตแก่ผู้บริโภคโดยไม่คิดดอกเบี้ยตั้งแต่วันที่ซื้อจนถึงวันที่เรียกเก็บเงิน" เดวิดอีแวนส์และ Richard L. Schmalensee นักวิเคราะห์อุตสาหกรรมบัตรเครดิตกล่าว นั่นหมายความว่า บริษัท บัตรได้ขยายวงเงินกู้ให้ปลอดดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่าช่วงเวลาผ่อนผันนี้โดยทั่วไปไม่สามารถใช้ได้เมื่อคุณใช้เบิกเงินสดล่วงหน้าในบัตรเครดิตซึ่งอาจเป็นวิธีที่แพงที่สุดในการเข้าถึงเครดิต

บริษัท บัตรซึ่งอยู่ภายใต้ความกดดันที่จะได้รับธุรกิจให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ให้อ้างอิงกับผู้ถือบัตรประจำตัวที่ชำระยอดคงเหลือในแต่ละเดือน "ผู้ทำธุรกรรม " ทำไม บริษัท ให้เงินกู้ฟรี? เนื่องจากพวกเขารู้ว่าลูกค้าจำนวนมากจะเป็น "ปืนพก" "ในคำอื่น ๆ คนส่วนใหญ่จะมียอดเงินคงเหลือบางประเภทจากเดือนเป็นเดือนซึ่งเป็นวิธีที่ บริษัท บัตรเครดิตทำเงินได้เป็นหลัก บริษัท บัตรพยายามหาปืนลูกโม่ให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และ (แน่นอน) หวังว่า transactors บางตัวจะกลายเป็นปืนพกด้วย

โดยทั่วไป transactors มักจะเป็นผู้ที่มีรายได้สูงกว่า ตัวอย่างเช่น Altfest ซึ่งทำงานร่วมกับลูกค้าที่มีมูลค่าสูง ๆ กล่าวว่าเขาใช้เวลามากในการให้คำปรึกษาแก่ลูกค้าในการใช้เครดิตอย่างปลอดภัย

"บางครั้งคนเราก็เข้าลึกเกินไปพวกเขากินอาหารเย็นที่ร้านอาหารราคาแพงสามหรือสี่ครั้งต่อสัปดาห์และฉันพยายามทำให้พวกเขาใช้ข้อ จำกัด ในการใช้บัตร" เขากล่าว ในกรณีนี้เขาให้คำแนะนำแก่ลูกค้าเพื่อลดค่าใช้จ่ายที่หรูหรา

คุณรู้ได้อย่างไรว่าคุณมีปัญหาเมื่อใด Howard S. Dvorkin ผู้สอบบัญชีรับอนุญาตและเป็นผู้ก่อตั้งบริการให้คำปรึกษาด้านเครดิตแบบรวมกล่าวว่าที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำว่าบุคคลทั่วไปไม่ควรจ่ายเงินเกินกว่า 10% ของการจ่ายเงินค่าบ้านด้วยบัตรเครดิตและอื่น ๆ หนี้ของผู้บริโภค

"ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินคนเดียวกันนี้แนะนำว่าคุณมีหนี้มากพอสมควร แต่คุณควรจะสามารถชำระหนี้คืนได้ภายใน 12 ถึง 18 เดือน" Dvorkin เขียนไว้ในหนังสือของเขาว่า "เครดิตนรก: วิธีการขุดออกจากหนี้" "

การออมทรัพย์ดอกเบี้ยบัตรเครดิต 1 เหรียญต่อปี 500 ครั้งอาจดูเหมือนไม่มากนักและอาจไม่ใช่ระยะสั้น แต่ในระยะยาวก็ใหญ่; กว่า 30 ปีจะเพิ่มขึ้นถึง $ 45,000 ในการออมดอกเบี้ย

สมมุติว่าคุณได้รับเงิน $ 100 ต่อเดือน ($ 1, 200 ต่อปี) เป็นจำนวน $ 1, 500 และลงทุนในกองทุนรวมที่ได้รับผลตอบแทนเฉลี่ย 9% ต่อปี

ในตอนท้ายของ 30 ปีคุณจะมีประมาณ $ 184,000 ก่อนหักภาษี นั่นคือ $ 184,000 เพียงเพราะคุณเริ่มใช้เครดิตอย่างชาญฉลาดและใช้เงินไปแทน ในตัวอย่างของเราความแตกต่างระหว่าง 45,000 เหรียญบัตรเครดิตดอกเบี้ยมากกว่า 30 ปีและจำนวนเงินที่ได้จากการลงทุนสามารถเป็นกอบเป็นกำ

บรรทัดล่าง

สำหรับบุคคลส่วนใหญ่การประหยัดเงิน $ 45,000 กว่า 30 ปีอาจสร้างความแตกต่างใหญ่ คิดถึงโอกาสในการใช้เงินอย่างมีประสิทธิผล! สำหรับผู้ที่มีปัญหาเกี่ยวกับหนี้สินบัตรเครดิตการลดโอกาสนี้อาจเป็นโอกาสที่ดีที่สุดในการใช้จ่ายเงินออมและการลงทุนในเวลานั้น การฉลาดเกี่ยวกับหนี้บัตรเครดิตเป็นวิธีหนึ่งในการเพิ่มความมั่งคั่งในระยะยาว

การลงทุนค่อนข้างมาก!

หากคุณกำลังมองหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีชำระหนี้บัตรเครดิต Investopedia's Ask a Advisor จะรับมือกับหัวข้อโดยการตอบคำถามข้อใดข้อหนึ่งของเรา