เราไม่อยากคิดถึงเรื่องนี้ แต่ทุกคนก็เสี่ยงต่อการเป็นคนพิการ ความเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บสามารถบังคับให้เราออกไปจากงานและรายได้ของเราได้ง่ายและใช้เวลาไม่นานในการชำระค่าสินค้ารายเดือนการชำระเงินจำนองและการชำระเงินรถยนต์เพื่อสร้างวิกฤตทางการเงิน

คนจำนวนมากจะตื่นตาตื่นใจกับการทำงานที่ไม่ดีเนื่องจากความพิการ จาก "ตารางความพิการของข้าราชการประจำปี พ.ศ. 2541" เกือบหนึ่งในเจ็ดคนจะพลาดงานมากกว่า 5 ปีเนื่องจากความพิการ ประมาณ 50% ของการยึดจำนองทั้งหมดและเกือบ 20% ของการล้มละลายส่วนบุคคลในปี 2001 เกิดจากคนพิการตามรายงานจากกระทรวงสาธารณสุข

ด้วยสถิติที่น่ากลัวเหล่านี้คุณจะถามคำถามว่าคุณจะสนับสนุนตัวเองหากคุณไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากความพิการ? โชคดีที่มีการป้องกันที่มีอยู่ในรูปแบบของการประกันความพิการ - รายได้ (DI) น่าเสียดายที่นโยบายของ DI มักจะรู้สึกเหมือนถูกเขียนเป็นภาษาต่างประเทศ อ่านต่อไปในขณะที่เราแสดงวิธีการแปลนโยบาย DI ของคุณจาก legalese เป็นภาษาอังกฤษเพื่อให้คุณมั่นใจได้เมื่อคุณลงชื่อเข้าใช้เส้นประ แม้กระทั่งอาการป่วยเล็กน้อยเช่นกระดูกหักและอาการป่วยที่จู้จี้อาจทำให้เกิดความพิการชั่วคราวหรือถาวรได้

ความพิการประเภทใดก็ได้อาจส่งผลร้ายต่อรายได้การออมและการใช้ชีวิตของคุณ ดังนั้นเพื่อป้องกันตัวคุณเองคุณจำเป็นต้องเข้าใจถึงคุณลักษณะหลัก ๆ ของนโยบายการประกันรายได้สำหรับคนพิการทั้งหมด
ระยะยาวกับระยะสั้น
บริษัท ประกันภัยให้ทั้งแผนประกันภัยความพิการระยะสั้นและระยะยาว ระยะยาว DI ประกันขั้นตอนในเมื่อคุณถูกปิดใช้งานมานานกว่าหกเดือนจนกว่าอายุเกษียณ โดยทั่วไปในช่วงความพิการความคุ้มครองระยะสั้นจะจ่ายประมาณ 70-80% ของรายได้ของคุณในขณะที่การประกันความพิการระยะยาวจะจ่ายประมาณ 40-60% ของรายได้ของคุณ ตามกฎแล้วจำเป็นต้องมีการตรวจสุขภาพอย่างสมบูรณ์เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับการประกันนี้

ปกติแล้วนโยบายด้านการเงินควรจะได้รับเมื่ออายุยังน้อยเนื่องจากอายุมากหรือสุขภาพไม่ดีอาจส่งผลให้เกิดการปฏิเสธการประกันหรือค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้น ในนโยบายเบี้ยประกันเป็น 1% ถึง 4% ของรายได้ต่อปีของคุณขึ้นอยู่กับอายุเพศและอาชีพของคุณ ความคุ้มครองจะแตกต่างกันไปตามงานที่คุณมีการเลือกผลประโยชน์และงบประมาณ หากงานของคุณมีแนวโน้มที่จะก่อให้เกิดความพิการนโยบายนี้จะมีราคาแพงกว่า

ตัวเลือกทดแทน
เมื่อซื้อนโยบายโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่าจะสามารถต่ออายุได้อย่างไร ต่อไปนี้คือข้อความที่พบบ่อยที่สุดที่คุณจะเห็น:

ตัวเลือกที่ไม่สามารถยกเลิกได้: ต่ออายุนโยบายเดิมของคุณโดยไม่มีการเพิ่มเบี้ยประกันภัยจนถึงอายุที่ระบุ

ตัวเลือกการทดแทนที่ได้รับการรับประกัน: บริษัท ประกันภัยจะฟื้นฟูนโยบายของคุณเป็นประจำ แต่สามารถเพิ่มอัตราเบี้ยประกันภัยได้ตลอดเวลา

ตัวเลือกการต่ออายุแบบมีเงื่อนไข: บริษัท ผู้ประกันสามารถเพิ่มเงื่อนไขหรือข้อ จำกัด พิเศษได้ทุกเวลาหรือแม้แต่เพิ่มพรีเมี่ยมของคุณ
การระบุความพิการ

1. ทุก บริษัท มีนิยามของความพิการบางส่วนและความพิการทั้งหมด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ศึกษาและทำความเข้าใจกับคำอธิบายเหล่านี้ คำจำกัดความที่มีความยืดหยุ่นที่สุดของความพิการทั้งหมดคือ "ความพิการในอาชีพของตนเอง" นี่หมายความว่าถ้าคุณสูญเสียงานเนื่องจากความพิการคุณสามารถทำงานในงานอื่น ๆ ในแบบไม่เต็มเวลาและมีคุณสมบัติได้รับผลประโยชน์ด้านคนพิการด้วย มีความยืดหยุ่นน้อยความหมายและความสำคัญที่จะเข้าใจความแตกต่าง
2. ตัวอย่าง
3. - แพทย์ได้รับบาดเจ็บและไม่สามารถทำงานต่อได้ แต่เธอเข้ารับการสอนงานนอกเวลาที่โรงเรียนแพทย์

หากเธอมีนโยบาย "ความพิการด้วยตัวเอง" เธอสามารถได้รับรายได้นอกเวลาและได้รับผลประโยชน์ด้านความพิการเต็มรูปแบบ "นโยบายการดูแลคนพิการ" หรือ "นโยบายความพิการของคนพิการที่ปรับเปลี่ยนเอง" เธอจะไม่ได้รับผลประโยชน์ใด ๆ จากความพิการของเธอเพราะเธอยังคงสามารถรับงานพิเศษ (เพื่อวัตถุประสงค์ในการ นโยบายจะไม่ถูกมองว่าเป็นคนพิการโดยสิ้นเชิง)
นโยบายผู้ขับขี่

นโยบายด้านการเงินยังมักมีผู้ขับขี่เพิ่มเติม ต่อไปนี้คือบางส่วนที่คุณอาจได้รับ: บทบัญญัติด้านความพิการที่เหลือ - ในกรณีที่มีความบกพร่องบางส่วนคุณมีสิทธิ์ได้รับเปอร์เซ็นต์รายได้ที่ระบุในช่วงที่มีความพิการ ตัวอย่างเช่นผู้ประกอบวิชาชีพทางการแพทย์ที่มีรายได้ $ 6,000 ต่อเดือนและมีผลประโยชน์เต็มจำนวนสำหรับความพิการ 3,000 เหรียญต่อเดือนและได้รับบาดเจ็บ เมื่อเขากลับไปทำงานรายได้ต่อเดือนของเขาจะลดลงเหลือ 3, 600 (ลดลง 40%) เนื่องจากความพิการบางส่วนของเขา จำกัด การผลิตของเขา บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเงิน 40% ของผลประโยชน์ความพิการทั้ง 3, 000 เหรียญของเขา อี $ 1, 200 ต่อเดือน

การป้องกันเงินเฟ้อ - ผู้ขับขี่รายนี้เป็นค่าปรับค่าครองชีพ ผลประโยชน์ของนโยบายจะถูกปรับสำหรับอัตราเงินเฟ้อโดยการเชื่อมโยงนโยบายกับดัชนีราคาผู้บริโภคที่เกี่ยวข้อง อย่างไรก็ตามผู้ประกันตนจำนวนมาก จำกัด การเพิ่มขึ้นเป็นเปอร์เซ็นต์สูงสุดกล่าวว่า 4% ต่อปี บริษัท อาจกำหนดวงเงินสูงสุดสำหรับผลประโยชน์สูงสุดที่จ่ายไป

• ตัวเลือกการเพิ่มขึ้นในอนาคต - เมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นตัวเลือกนี้อนุญาตให้คุณซื้อความคุ้มครองพิเศษถึงอายุที่กำหนดโดยไม่จำเป็นต้องมีการสอบทางการแพทย์อีกต่อไป
• เพิ่มไรเดอร์อัตโนมัติ โดยอัตโนมัติ - ผู้ขับขี่รายนี้เสนอการเพิ่มผลประโยชน์รายเดือนโดยอัตโนมัติตามระยะเวลาที่กำหนด (โดยปกติจะใช้เวลา 5 ปี) การเพิ่มขึ้นของผลประโยชน์โดยเฉลี่ยอยู่ที่อัตราดอกเบี้ย 4% ผู้ขับขี่คนนี้เป็นผู้กำหนดเองสำหรับผู้ที่มีเงินเดือนเพิ่มขึ้นตามฤดูกาลเนื่องจากความคุ้มครองเพิ่มขึ้นโดยไม่คำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงด้านสุขภาพการประกอบอาชีพหรือรายได้
• การสละสิทธิ์ของพรีเมี่ยม - ในช่วงที่ความพิการการสละสิทธิ์ของผู้ขับขี่พรีเมี่ยมจะช่วยผ่อนปรนการจ่ายเบี้ยประกันเป็นระยะเวลาหนึ่ง ๆ โดยปกติจะเป็น 90 วันหรือระยะเวลาในการกำจัด(อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับการสละสิทธิ์ของผู้ขับขี่พรีเมี่ยมดู
• Let Life Insurance Riders Drive
• ความคุ้มครองของคุณ .) ข้อควรพิจารณาเพิ่มเติม
  นโยบายการประกันความพิการจำนวนมากให้ "เงินทุนเพิ่มเติม" ประโยชน์". นี่คือที่จ่ายเงินก้อนสำหรับการสูญเสียที่กำหนดเช่นการสูญเสียสายตาหรือการตัดมือหรือเท้า เพื่อเร่งผลตอบแทนให้กับสถานประกอบการหลายนโยบายยังมีประโยชน์ในการฟื้นฟูสมรรถภาพอีกด้วย ภายใต้สิทธิประโยชน์นี้ บริษัท ประกันของคุณจะจ่ายค่าใช้จ่ายบางส่วนหากคุณลงทะเบียนที่คลินิกฟื้นฟูที่มีสิทธิ์

  สิ่งที่ควรระวังก็คือการกำจัดหรือการรอคอย ระยะเวลานี้คือประมาณ 30 วันถึงหนึ่งปีในระหว่างที่คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ใด ๆ ไม่น่าแปลกใจที่ระยะเวลารอคอยที่ยาวนานจะดึงดูดเบี้ยประกันลดลง สุดท้ายมี "การยกเว้นนโยบาย" นี่เป็นรายการของอาการเจ็บป่วยที่นโยบายของคุณจะไม่ครอบคลุมคุณ เหล่านี้มักเป็นเงื่อนไขที่มีอยู่และความผิดปกติเรื้อรังเช่นปวดหลังโรคหัวใจและโรคข้ออักเสบ การยกเว้นอื่น ๆ ที่พบบ่อยคือความพิการเนื่องจากสงครามและการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นระหว่างการกระทำความผิดหรือระงับใบอนุญาตประกอบวิชาชีพ

ทางเลือกในการประกันภาคเอกชน
แน่นอนว่ามีโครงการรัฐวิสาหกิจและโปรแกรม DI ที่รัฐดำเนินการอยู่ซึ่งคุณสามารถโทรหาได้อย่างไรก็ตามในหลายกรณีโปรแกรมเหล่านี้จะไม่ใช้กับสถานการณ์ของคุณหรือ พวกเขาจะไม่ให้เงินเพียงพอสำหรับรายได้ที่สูญหาย (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการประกันความพิการส่วนตัวกับประกันสังคมและการประกันภัยกลุ่มโปรดดูที่

การปกป้องแหล่งรายได้

ของคุณ)

การประกันความพิการส่วนบุคคลเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการประกันความพิการกลุ่ม ในแผนความพิการของกลุ่มการยกเลิกการจ้างงานจะยกเลิกนโยบายโดยอัตโนมัติ นอกจากนี้ผลประโยชน์ที่มี จำกัด และต้องเสียภาษีหากนายจ้างของคุณจ่ายเบี้ยประกันภัย นอกจากนี้ผลประโยชน์ที่จ่ายภายใต้แผนประกันความพิการกลุ่มจะลดลงตามผลประโยชน์ที่คุณได้รับจากแผนความพิการทางสังคมและโปรแกรมเจ็บป่วยเงินสดของรัฐ แน่นอนคุณสามารถยื่นขอประกันสังคมได้ แต่โปรดจำไว้ว่าให้มีสิทธิ์ได้รับนั้นคุณต้องทำงานในที่ทำงานเป็นเวลาอย่างน้อย 10 ปีก่อนที่คุณจะกลายเป็นคนพิการทางร่างกาย ประการที่สองความต้องการของการประกันนี้เข้มงวดมากจนมีเพียงไม่กี่คนที่ได้รับผลประโยชน์ ( บทนำสู่การรักษาความปลอดภัยทางสังคม .)
บทสรุป

ความจริงคือการประกันรายได้สำหรับบุคคลพิการช่วยให้คุณสามารถควบคุมสถานการณ์ของคุณได้ กลุ่มและตัวเลือกด้านความปลอดภัยทางสังคมมีความน่าเชื่อถือน้อย การประกันความพิการส่วนบุคคลแม้ว่าจะมีราคาแพง แต่ก็ไม่มีข้อบกพร่องร้ายแรงใด ๆ คือคุณจ่ายเบี้ยประกันภัยรับความคุ้มครองและรับสิทธิประโยชน์ที่เสียภาษีหากคุณกลายเป็นคนพิการ การประกันนี้ไม่อาจหลีกเลี่ยงความพิการ แต่สามารถคืนความอุ่นใจของคุณได้ สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู การประกันภัยในระยะยาว: ใครต้องการ?

และ
ห้านโยบายการประกันภัยทุกคนควรมี