คุณจัดสรรเงิน 15% ของรายได้สำหรับการเกษียณอายุและการใช้บัญชีที่ชอบภาษีเช่น 401 (k) หรือ IRA จนถึงขณะนี้ดีมาก แต่ถ้าคุณไม่สามารถนำเงินไปลงทุนในสินทรัพย์ที่เหมาะสมคุณสามารถจบลงด้วยผลการลงทุนที่น้อยกว่าที่ควร

การเลือกการผสมผสานด้านการลงทุนที่เหมาะสมถือเป็นหนึ่งในหลักการสำคัญของการวางแผนทางการเงินในระยะยาว ในอีกด้านหนึ่งถ้าคุณก้าวร้าวเกินไปกับการซื้อสินค้าของคุณคุณจะเสี่ยงต่อการชะลอตัวของตลาดที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ ในทางกลับกันถ้าคุณระมัดระวังมากเกินไปผลงานของคุณอาจเติบโตไม่เพียงพอที่จะรองรับการเกษียณอายุที่ยาวนาน

สิ่งสำคัญคือการสร้างสมดุลและความสมดุลให้กับอายุและเป้าหมายทางการเงินของคุณ ต่อไปนี้คือวิธีหาจุดที่น่าสนใจ

การสร้างพอร์ตการลงทุน

แม้ว่าพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุสามารถมียานพาหนะลงทุนประเภทต่างๆได้หลายแบบนักวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้สร้างหุ้นและพันธบัตรไว้เป็นแกนหลักของผลงานของคุณ

ข้อดีประการหนึ่งของการผสมหุ้น / พันธบัตรคือสินทรัพย์ทั้งสองนี้ประกอบกัน หุ้นมีศักยภาพในการเติบโตมากกว่าระยะยาว แต่มีความผันผวนมากขึ้นโดยเฉพาะช่วงเวลาที่สั้นกว่า 10 ปี

ในอดีตพันธบัตรมีกำไรต่ำกว่าหุ้นเล็กน้อย แต่ก็มีน้อยลงและลดลง ดังนั้นคุณสามารถซื้อได้ด้วยความมั่นใจมากขึ้นว่าพวกเขาจะถือคุณค่าของพวกเขาในช่วงเวลาที่สั้นลงเช่น 3 ถึง 10 ปี

รูปที่ 1.

ในอดีตหุ้นให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าพันธบัตร แต่มีความผันผวนมากขึ้น การควบคุมส่วนหนึ่งของผลงานของคุณไปยังสินทรัพย์ที่มีรายได้คงที่จะช่วยลดความเสี่ยงของการชะลอตัวของตลาด เมื่อคุณเข้าใกล้เกษียณอายุมากขึ้นคุณอาจต้องการจัดสรรไข่รังไข่ไว้เพื่อความต้องการที่รวดเร็วยิ่งขึ้น ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำให้ใส่ค่าใช้จ่ายเป็นเงินสดและ "สิ่งที่เทียบเท่าเงินสด" หนึ่งหรือสองปีเช่นซีดีระยะสั้นและบัญชีตลาดเงิน

ด้วยวิธีนี้คุณจะได้เงินลงทุน 3 ประเภท " "ถังแรกของคุณซึ่งประกอบด้วยหุ้นส่วนใหญ่เป็นเครื่องมือที่สามารถช่วยคุณสร้างบัญชีของคุณได้ภายในสิบปีหรือมากกว่านี้ ถังที่สองของคุณเต็มไปด้วยพันธบัตรระยะสั้นและระยะกลางให้การเจริญเติบโตเจียมเนื้อเจียมตัวและป้องกันเงินเฟ้อ กลุ่มสุดท้ายประกอบด้วยสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำสำหรับการป้องกันที่สำคัญแม้ในท่ามกลางภาวะตกต่ำ

การรักษาสมดุลย์ด้านขวา

การให้ความต้องการในระยะสั้นปานกลางและระยะยาวอาจฟังดูดีพอสมควร แต่คำถามที่แท้จริงยังคงมีอยู่: คุณควรใส่ถังอะไรมากที่สุด?

โดยปกติแล้วคุณควรพึ่งพาหุ้นเมื่อคุณอายุน้อยและค่อยๆเพิ่มการจัดสรรพันธบัตรของคุณเมื่อโตขึ้น เป็นเวลาหลายปีกฎที่กล่าวอ้างกันอย่างแพร่หลายคือการกำหนดเปอร์เซ็นต์ของหุ้นเท่ากับ 100 ลบอายุของคุณ

แต่กับชาวอเมริกันที่อาศัยอยู่อีกต่อไปความจริงที่ดีที่สวมใส่จะสูญเสียความโปรดปราน หนึ่งในสี่ของคนที่อายุ 65 ปีขึ้นไปจะมีอายุได้อย่างน้อย 90 ปีดังนั้นจึงควรวางแผนที่จะต้องใช้เวลาประมาณ 30 ปีขึ้นไปหลังจากที่คุณออกจากงานแล้ว ดังนั้นจึงเป็นเรื่องปกติที่จะได้ยินนักวางแผนด้านการเงินพูดถึง "110 ลบอายุของคุณ" หรือแม้กระทั่งกฎ "120 ลบอายุ" ของคุณเพื่อกระตุ้นการเติบโตของพอร์ตการลงทุนในช่วงต้นของการเกษียณอายุ

สำหรับคนที่อายุ 70 ​​ปีที่มีความอดทนต่อความเสี่ยงปานกลางนั่นหมายถึงการรักษาสินทรัพย์ของคุณอย่างน้อย 40% ในตลาดหุ้นโดยส่วนใหญ่จะจัดสรรเป็นหุ้นกู้ เมื่อถึงเวลาแล้วมันก็ไม่เป็นไรที่จะมีการแกะสลักเล็ก ๆ สำหรับบัญชีเงินสดและเงินเพื่อให้ครอบคลุมความต้องการในระยะสั้นของคุณ

รูปที่ 2.

ต่อไปนี้คือพอร์ตเล็ตรูปแบบทั่วไปตามอายุผู้ลงทุน พอร์ทโฟลิโอที่มีความเสี่ยงปานกลางมักเหมาะสำหรับนักลงทุนในยุค 60 ของพวกเขาขณะที่กลุ่มคนเหล่านี้ในยุค 70 ของพวกเขามีแนวโน้มที่จะใช้การผสมผสานที่ระมัดระวังปานกลาง การจัดสรรที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้นโดยใช้พันธบัตรและตราสารเงินสดเป็นสิ่งที่เหมาะสำหรับผู้เกษียณอายุที่มีอายุเกินกว่า 80 ปี

ที่มา: Charles Schwab Corporation

ไม่ใช่แค่เรื่องของการค้นหาการแบ่งแยกระหว่างหุ้นและพันธบัตร - สิ่งสำคัญที่ต้องปรับเปลี่ยน ภายใน

เป็นประเภทเหล่านี้ หุ้นของ บริษัท ที่ใหญ่กว่าบางครั้งทำดีหรือเลวร้ายยิ่งกว่าหุ้นของหุ้นขนาดเล็ก การมีพอร์ตโฟลิโอที่มีส่วนผสมของทั้งสองอย่างนี้สามารถช่วยสร้างเสถียรภาพให้กับผลตอบแทนของคุณ

คุณอาจต้องการการจัดสรรหุ้นของคุณสำหรับหุ้นระหว่างประเทศโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่ลงทุนในตลาดกำลังพัฒนาที่มีศักยภาพในการเติบโตสูง นักลงทุนที่มีความก้าวร้าวมากขึ้นรวมถึงนักลงทุนที่เริ่มต้นอาชีพอาจต้องการให้ตลาดหุ้นต่างประเทศอยู่ระหว่าง 20% ถึง 30% ของพอร์ตการลงทุนทั้งหมด เมื่อคุณแก่ตัวลงคุณก็สามารถชะลอการลงทุนในตัวเลือกการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำลงได้ ในส่วนของรายได้คงที่ให้พิจารณาการผสมผสานของเงินทุนที่เน้นพันธบัตรระยะสั้นและระยะกลาง ด้วยวิธีนี้คุณจะได้รับการป้องกันความเสี่ยงจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย นักลงทุนบางรายยังต้องการความอุ่นใจที่มาพร้อมกับพันธบัตรที่ได้รับการคุ้มครองเงินเฟ้อซึ่งเพิ่มขึ้นเมื่อค่าครองชีพเพิ่มขึ้น การลงทุนทางเลือก

จนถึงตอนนี้เราได้กล่าวถึงประเภทสินทรัพย์ "ขนมปังและเนย" แล้ว - หุ้นพันธบัตรและสิ่งที่เทียบเท่าเงินสด แต่สิ่งที่เกี่ยวกับการลงทุนทางเลือกเช่นอสังหาริมทรัพย์และทองคำ?

ก่อนหน้านี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งอาจเป็นวิธีที่มีเสียงเพื่อกระจายการออมของคุณให้มากขึ้น หนึ่งในวิธีทั่วไปที่จะเข้าร่วมในตลาดอสังหาริมทรัพย์คือการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ (REITs) ซึ่งลงทุนในที่ดินการพัฒนาเชิงพาณิชย์และการกู้ยืมเงิน

ในช่วงระยะเวลา 25 ปีผลตอบแทนจากหุ้น REIT ทั้งหมดรวมถึงตลาดหุ้นในวงกว้าง แต่สิ่งที่สำคัญยิ่งกว่านั้นคือพวกเขาพิสูจน์ว่าเป็นส่วนเสริมที่ดีของหุ้นเนื่องจากทั้งสองไม่ได้ก้าวเข้าสู่ขั้นตอนการล็อคกันเสมอไป ส่วนหนึ่งเป็นเพราะการลงทุนสร้างรายได้จากสัญญาเช่าอสังหาริมทรัพย์ซึ่งเป็นแหล่งที่มาของเงินสดที่ค่อนข้างมั่นคง

กล่าวอีกนัยหนึ่งพวกเขาเพิ่มความสมดุลให้กับผลงานของคุณโดยไม่ต้องการให้คุณเสียสละผลตอบแทน ดังนั้นการโอนหุ้นบางส่วนของคุณไปยังการลงทุนเหล่านี้อาจเป็นสูตรที่ชนะ ดู

REITs 3 รายการที่เป็น Top Bets for Retirement in 2016

โลหะมีค่าเป็นอีกเรื่องหนึ่ง อาร์กิวเมนต์หลักสำหรับการลงทุนในทองคำคือการทำหน้าที่ป้องกันความเสี่ยงต่อเงินเฟ้อ เมื่อค่าเงินดอลลาร์ลดลงทำไมไม่หันไปหาแหล่งทรัพยากรที่ จำกัด ด้วยมูลค่าโดยธรรมชาติใช่มั้ย? ปัญหาก็คือเมื่อคุณมองตัวเลขตัวเลขความสัมพันธ์ระหว่างค่าทองกับราคาผู้บริโภคโดยรวมค่อนข้างเลวร้าย แม้ความสับสนวุ่นวายมากขึ้นก็คือความผันผวนอย่างมากของทองคำแม้เทียบกับตลาดหุ้น โลหะเงามันวิ่งดีขึ้นจนถึงจุดสูงสุดของปี 2554 แต่นับตั้งแต่นั้นราคาสปอตลดลงประมาณ 40% ความจริงง่ายๆก็คือมีวิธีที่ดีกว่าในการปกป้องผลงานของคุณต่อเงินเฟ้อเช่น REITs และพันธบัตรที่ได้รับการคุ้มครองเงินเฟ้อซึ่งจะไม่ทำให้คุณต้องนั่งรถไฟเหาะตีลังกาที่เป็นอันตราย

บรรทัดด้านล่าง

การผสมผสานสินทรัพย์ที่สะท้อนถึงอายุและวัตถุประสงค์การลงทุนของคุณเป็นหนึ่งในกุญแจสำคัญในการเกษียณอายุที่มีความตึงเครียดในระดับต่ำ แม้ว่าคุณควรจะกลายเป็นหัวโบราณเพียงเล็กน้อยในขณะที่อายุมากขึ้น แต่คุณไม่ต้องการที่จะระมัดระวังเพื่อให้อายุขัยของคุณยาวนานขึ้น

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู

ฉันควรลงทุนในพันธบัตรระหว่างการเกษียณอายุของฉันหรือไม่?

,

ฉันควรจะลงทุนในหุ้นในช่วงเกษียณอายุของฉันหรือไม่? และ คู่มือการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุสำหรับผู้ที่เป็นมิดเวสต์