ส่วนมากของเราหวังว่าจะมีความสุขหลายสิบปีในการเกษียณอายุ แต่ถ้าคุณโชคดีพอที่จะมีชีวิตที่ดีและยาวนานคุณจะมีเงินเพียงพอที่จะสนับสนุนวิถีชีวิตของคุณหรือไม่?

ในยุคที่ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่ได้รับเงินบำนาญที่มีการชำระเงินตลอดอายุการใช้งานนั่นเป็นความกังวลที่แท้จริงมาก ปัจจุบันนี้การเตรียมพร้อมสำหรับกรณีสถานการณ์ที่ดีที่สุดคือการที่คุณอยู่ในยุค 80 หรือ 90 ของคุณเป็นสิ่งที่จำเป็นสำหรับผู้เกษียณอายุที่มีสุขภาพดี ด้วยการจัดการความต้องการในระยะยาวของคุณคุณสามารถช่วยให้มั่นใจว่าคุณจะไม่ได้มีรายได้มากนัก

1 Fuel Your 401 (k) Plan

การสร้างบัญชีการเกษียณอายุในที่ทำงานของคุณเป็นวิธีที่ดีที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีเงินเพียงพอสำหรับการยืดอายุการใช้งาน กฎของกรมสรรพากรอนุญาตให้คนงานสามารถจ่ายเงินเดือนได้ถึง 18,000 เหรียญสหรัฐในบัญชี 401 (k) ที่เสียภาษีเป็นประจำทุกปีบวกกับเงินเพิ่มอีก 6,000 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป แต่ความจริงก็คือคนส่วนใหญ่มีส่วนร่วมน้อยลง

คุณควรเตะเท่าไหร่ในแต่ละปี?

นั่นขึ้นอยู่กับเงินเดือนและจำนวนที่คุณต้องใช้ในการเกษียณอายุ อย่างน้อยที่สุดคุณควรลงทุนจำนวนเงินสูงสุดที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจากนายจ้าง - มิฉะนั้นคุณจะสูญเสียส่วนหนึ่งส่วนหนึ่งของแพคเกจผลประโยชน์ของคุณ

โดยทั่วไปแล้วคนงานส่วนใหญ่จะอยู่ในตำแหน่งที่ดีหากเบี่ยงเบนความสนใจไปที่บัญชีเกษียณอย่างน้อย 10 ถึง 12% ของเงินเดือนโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาเริ่มเป็นเด็ก

2 เป็นเรื่องฉลาดเกี่ยวกับการประกันสังคม

ผู้เกษียณอายุต้องเผชิญกับคำถามสำคัญเมื่อกล่าวถึง Social Security: เลือกรับผลประโยชน์เมื่ออายุ 62 ปีเมื่อพวกเขาเริ่มมีสิทธิ์หรือรอสักครู่ ยิ่งนานเท่าไรคุณก็เลื่อนการชำระเงินรายเดือนที่มากขึ้นเมื่อคุณเริ่มสะสม

การระงับการชำระเงินของคุณอาจทำให้ความแตกต่างใหญ่มาก คนที่มีสิทธิ์ได้รับค่าคอมมิชชั่น 750 เหรียญต่อเดือนเมื่ออายุ 62 ปีจะได้รับ $ 1,000 ถ้าเธอหรือเขารอจนกว่าจะได้รับ 66 ปี และหากบุคคลนั้นรอจนถึง 70 คนเขาจะได้รับ $ 1, 320 ในแต่ละเดือนตามที่ Social Security Administration

หากคุณใช้อายุการใช้งานทั่วไปสำหรับคนอเมริกันการชำระเงินตลอดอายุการใช้งานจะเท่ากับจำนวนเงินทั้งหมด แต่ถ้าคุณอาศัยอยู่น้อยกว่าปีที่ผ่านมากที่สุดคุณจะดีกว่าการเก็บรวบรวมต้น ในทางตรงกันข้ามถ้าครอบครัวของคุณชอบยืนยาวและคุณมีรูปร่างที่ดีคุณอาจต้องการรอ ด้วยวิธีนี้คุณจะได้รับการเบิกจ่ายที่มากขึ้นซึ่งคุณสามารถวางใจได้ตลอดชีวิต

รูปที่ 1. ความแตกต่างในการตรวจสอบประกันสังคมรายเดือนอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับอายุที่คุณตัดสินใจที่จะเริ่มได้รับผลประโยชน์

ที่มา: สำนักงานประกันสังคม 3. การเสริม Medicare ของคุณ

วิธีที่ง่ายที่สุดในการทำให้กลยุทธ์การเกษียณอายุตกต่ำของคุณคือการจัดเก็บค่ารักษาพยาบาลจำนวนมากที่คุณไม่เคยเห็นมาในขณะที่สิทธิประโยชน์ของเมดิแคร์มาตรฐานมีเบี้ยประกันภัยต่ำสำหรับการรักษาในโรงพยาบาลและยาตามใบสั่งแพทย์ผู้รับยังคงรับผิดชอบต่อการหักเงินการชำระเงินร่วมและประกันร่วม หากคุณจบลงด้วยความเจ็บป่วยที่สำคัญค่าใช้จ่ายสามารถจัดเก็บได้อย่างรวดเร็วสวย แม้ว่าคุณจะทำแบบนั้นก็ตามปัญหาเกี่ยวกับรูโดนัททั้งหมดเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถใช้จ่ายในการใช้ยาตามใบสั่งแพทย์โดยใช้ Medicare Part D (ดู

การได้รับ Medicare Part D Maze ) การประกันเสริมของเมดิแคร์หรือ "Medigap" เป็นนโยบายเพื่อช่วยลดความเสี่ยงดังกล่าว ขายโดย บริษัท ประกันภัยเอกชนนโยบายพิเศษเหล่านี้ช่วยลดค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อน และขึ้นอยู่กับแผนการที่คุณเลือกอาจจ่ายค่าบริการที่ไม่ได้รับการคุ้มครองโดย Medicare เช่นการดูแลทางการแพทย์ที่คุณได้รับนอกสหรัฐฯ

ด้วย Medigap คุณยังต้องลงทะเบียน Medicare Part A และ Part B ซึ่งจ่ายเงิน ส่วนแบ่งของค่าของคุณก่อน ค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่เหลืออยู่ในแผนเสริมของคุณจะได้รับจาก บริษัท ประกันภัยเอกชน

เป็นเรื่องที่ต้องสูญเสียไป คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มทุกเดือนเพื่อรับประกันเพิ่มเติม แต่คุณยังได้รับความสงบใจเพิ่มเติมเล็กน้อย อีกทางเลือกหนึ่งคือการได้รับ Medicare Advantage Plan (สำหรับคำแนะนำให้อ่าน Medigap เทียบกับ Medicare Advantage: Which Better Better?)

4 ได้รับการประกันการดูแลระยะยาว

ราคาของการเข้าพักที่บ้านพักคนชราสามารถทำให้ส่ายได้ แต่น่าเสียดายที่ Medicare จ่ายเฉพาะ 100 วันแรกของการพยาบาลที่มีทักษะตามโรงพยาบาล เพื่อให้เรื่องแย่ลงนโยบาย Medigap ส่วนใหญ่ไม่ครอบคลุมสิ่งอำนวยความสะดวกเหล่านี้อย่างใดอย่างหนึ่ง

นั่นทำให้ช่องโหว่ของคุณใหญ่ขึ้น เพื่อป้องกันภัยพิบัติค่าใช้จ่ายนโยบายการประกันการดูแลระยะยาวสามารถทำให้ความรู้สึกสำหรับผู้ใหญ่ที่มีอายุมากกว่าบาง

ขั้นแรกให้ข้อแม้ ชาวอเมริกันส่วนใหญ่จะไม่ได้รับประโยชน์จากการได้รับการคุ้มครองในระยะยาวเพราะค่าเฉลี่ยอยู่ในสถานพยาบาลที่มีทักษะค่อนข้างสั้น โดยเฉลี่ยผู้ชายอยู่ประมาณ 10 เดือนตามที่ศูนย์การวิจัยเพื่อการเกษียณอายุที่วิทยาลัยบอสตัน และหญิงเฉลี่ยอยู่ในบ้านพักคนชราเป็นเวลา 16 เดือน

อาจจะไม่นานพอสมควรที่จะปรับเบี้ยประกันภัยจำนวนมากที่คุณจะจ่ายสำหรับนโยบายการดูแลระยะยาว แต่เพียงเพราะมันไม่น่าที่คุณจะต้องดูแลเป็นเวลานานไม่ได้หมายความว่ามันไม่สามารถเกิดขึ้นได้

และหากความเป็นไปได้ที่ทำให้คุณตื่นขึ้นในเวลากลางคืนการประกันตัวอาจไม่เป็นความคิดที่ไม่ดี กุญแจสำคัญคือการออกนโยบายในยุค 50 หรือ 60 ต้นของคุณเมื่อพวกเขามีแนวโน้มที่จะไม่แพงมาก

5 ซื้อเงินรายปีคงที่

Annuities มักจะถูกขายเพื่อความมุ่งหวังที่จะไม่ทำให้รายได้ของคุณมีรายได้สูงขึ้น - เพื่อให้แน่ใจว่าแหล่งรายได้จะมีอายุการใช้งานยาวนาน คุณต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนให้กับ บริษัท ประกันเป็นประจำทุกปีและจะเริ่มชำระเงินเป็นรายเดือนจนกว่าคุณจะเสียชีวิต สัญญาบางอย่างอนุญาตให้มีการชำระเงินแก่คู่สมรสของคุณต่อไปหลังจากที่คุณผ่านไปแม้ว่าสัญญาจะมีราคาแพงก็ตาม

อีกทางเลือกหนึ่งก็คือการซื้อประเภทของเงินปีที่เรียกว่า "เงินปีที่ยาวนาน""คุณจ่ายเงินให้กับผู้ประกันตนในขณะนี้ แต่ปกติแล้วคุณไม่ได้รับการเบิกจ่ายจนกว่าจะถึงช่วงกลางยุค 70 ถึง 80 ปี ข้อได้เปรียบคือเมื่อคุณได้รับรายได้จำนวนเงินที่คุณได้รับจะมากขึ้น

หากคุณเป็นผู้เกษียณอายุคุณอาจต้องการหลีกเลี่ยงของค่างวดที่ผันแปรได้และค่างวดที่ได้รับการจัดทำดัชนีไว้ซึ่งการชำระเงินของคุณจะเชื่อมโยงกับประสิทธิภาพของตลาดหุ้น แม้ว่าคุณจะสามารถทำมากกว่าสินค้าคงที่หากตลาดทำกำไรได้ดี แต่ก็มีแนวโน้มที่จะมีค่าบริการที่สูงขึ้นและไม่ให้ความน่าเชื่อถือที่มีการจ่ายเงินค่างวดคงที่

สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่

คุณควรมีบทบาทอะไรในการเกษียณอายุ? 6 Downsize Your Home

ตามเวลาที่ผู้ใหญ่ส่วนใหญ่ถึงวัยเกษียณแล้วพวกเขาก็สร้างความไว้วางใจให้กับบ้านของพวกเขา พวกเขาอาจเป็นเจ้าของได้ทันที หากคุณเป็นคนว่างเปล่าและไม่จำเป็นต้องใช้พื้นที่อีกต่อไปคุณอาจพิจารณาขายทรัพย์สินและย้ายไปอยู่ที่ราคาไม่แพง จากนั้นคุณสามารถใช้เงินเพื่อช่วยในการจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูงหรือสร้างรายได้ให้คุณได้

เสียงชัดใช่มั้ย? ยังสำรวจล่าสุดโดยสถาบันความต้องการพบว่า 48% ของทารก boomers ผู้วางแผนการย้ายมีสายตาของพวกเขาตั้งอยู่บนเทียบได้ถ้าไม่แพงบ้าน - ไม่ถูกกว่า

เหมาะสำหรับผู้ที่สามารถจ่ายได้ แต่สำหรับคนอื่น ๆ การเพิ่มค่าใช้จ่ายคงที่ของคุณจะช่วยให้คุณมีอิสระทางการเงินน้อยลงที่ถนนและเพิ่มโอกาสที่คุณจะไม่มีวันหมด

7 ถือหุ้นของคุณ

เมื่อคุณเข้าสู่ยุคเกษียณคุณอาจคิดว่าถึงเวลาแล้วที่จะต้องระมัดระวังในเรื่องเงินของคุณ แต่การที่แน่นเกินไปกับพอร์ตการลงทุนอาจเป็นอันตรายอย่างเท่าเทียมกัน

วันนี้หนึ่งในสี่คนอเมริกันคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ในยุค 90 ของพวกเขา นั่นหมายความว่าผู้เกษียณหลายคนต้องใช้เงินเป็นเวลา 30 ปีหรือมากกว่านั้น พอร์ตการลงทุนตราสารหนี้อย่างเดียวจะไม่เกิดการเติบโตที่คุณต้องการในช่วงเวลาที่ยืดเยื้อ

นั่นเป็นเหตุผลที่ที่ปรึกษาจำนวนมากขอแนะนำให้คุณเก็บผลงานของคุณไว้เป็นเปอร์เซ็นต์ของหุ้นเท่ากับ 110 หรือ 120 ลบอายุของคุณ หากคุณเป็นคนที่มีอายุ 65 ปีโดยทั่วไปคุณอาจต้องการเงินลงทุนอย่างน้อย 45% ในคลัง (110 - 65 = 45)

8 ลดภาษีของคุณ

บางทีวิธีที่ง่ายที่สุดในการเพิ่มขนาดรังไข่ของคุณคือการปกป้องคุ้มครองจาก IRS ได้ดียิ่งขึ้น หากคุณลงทุนในกองทุนรวมที่มีการหมุนเวียนสูงคุณอาจให้คนภาษีมากกว่าที่คุณควร

ปัญหาเกี่ยวกับกองทุนที่ได้รับการจัดการอย่างแข็งขันหลายอย่างก็คือพวกเขาซื้อและขายหุ้นบ่อย ๆ ซึ่งหมายความว่ารายได้ที่จ่ายให้กับนักลงทุนส่วนใหญ่จะขึ้นอยู่กับภาษีกำไรจากเงินทุนระยะสั้นที่สูงขึ้น

ในทางตรงกันข้ามกองทุนดัชนีและ ETFs มีแนวโน้มที่จะติดตามดัชนีตลาดที่เฉพาะเจาะจงเช่น S & P 500 ดังนั้นจึงมีการซื้อขายน้อยมาก ผลประกอบการ: รายได้ส่วนใหญ่ของพวกเขามีสิทธิ์ได้รับภาษีกำไรจากเงินทุนระยะยาวที่ลดลง

สำหรับส่วนเงินคงที่ในผลงานของคุณพันธบัตรเทศบาลเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพอย่างยิ่งในการลดภาระภาษีของคุณ โดยปกติรายได้ดอกเบี้ยที่พวกเขาสร้างขึ้นจะไม่อยู่ภายใต้ภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางในบางกรณีคุณอาจไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ของรัฐและท้องถิ่นเช่นกัน

สิ่งสำคัญคือต้องสร้างการกระจายภาษีให้กับผลงานของคุณ นั่นหมายความว่าคุณต้องวางเงินบางส่วนไว้ใน Roth 401 (k) หรือ IRA ซึ่งมีการถอนเงินโดยไม่ต้องเสียภาษี (เนื่องจากพวกเขาได้รับการสนับสนุนด้วยเงินหลังหักภาษี) เมื่อคุณจุ่มลงในบัญชีการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมคุณจะเพิ่มรายได้ที่ต้องเสียภาษีสำหรับปี คุณมีรายได้เพิ่มมากขึ้นคุณมีแนวโน้มที่จะเป็นหนี้ภาษีในสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณมากขึ้น และเมื่อวงเล็บของคุณเพิ่มขึ้นก็จะเพิ่มภาษีให้กับผลประโยชน์เหล่านั้น ดู

ผลประโยชน์ด้านความปลอดภัยทางสังคมโดยประมาณและเสียภาษี? การถอนเงินออกจากบัญชี Roth ทำให้คุณสามารถลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีได้อย่างมีประสิทธิภาพ

9 เกษียณดินแดนที่ถูกกว่า

อีกวิธีหนึ่งที่ดีในการเก็บเงินของคุณมากขึ้นคือการย้ายไปอยู่ในสถานะที่มีรหัสภาษีที่เป็นมิตรกับผู้อาวุโส หลายรัฐไม่ได้เรียกเก็บภาษีเงินได้ แต่เป็นเพียงส่วนหนึ่งของสมการ สิ่งสำคัญคือต้องคำนึงถึงว่าจะต้องเสียภาษีประกันสังคมหรือมีภาษีทรัพย์สินที่มีขนาดใหญ่

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมารัฐเช่นฟลอริด้าและแอริโซนาได้กลายเป็นจุดสำหรับผู้เกษียณอายุ แต่สถานที่ที่ไม่ชัดเจนเช่นไวโอมิงและเนวาดาเป็นเพียงล่อลวงจากมุมมองด้านภาษี (ดู

รัฐที่ดีที่สุดสำหรับการเกษียณอายุด้วยเหตุผลทางภาษี และ รัฐที่ดีที่สุดและเลวร้ายที่สุดสำหรับผู้เกษียณอายุในปี 2016 ) . แล้วมีการออกนอกประเทศเสมอ (ดู การเกษียณ: U. S. vs. Abroad ) บรรทัดด้านล่าง

ไม่มีวิธีเดียวในการสร้างรังนกแข็งที่จะช่วยให้คุณได้รับการเกษียณอายุ (ความหวังยาวนาน) เป็นเรื่องเกี่ยวกับการกลับไปใช้พื้นฐาน - ช่วยคุณได้มากเท่าที่จะทำได้และลดค่าใช้จ่ายที่คุณไม่จำเป็นต้องใช้จริงๆ แม้กระนั้นก็ตามมีบางอย่างที่พิเศษที่ผู้สูงอายุและผู้เกษียณสามารถทำดังนั้นใช้ประโยชน์จากพวกเขาในขณะที่คุณทำได้