การสร้างการเกษียณอายุที่สะดวกสบายน่าจะเป็นความท้าทายทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดเพียงอย่างเดียวที่ทุกคนสามารถเผชิญได้ แต่น่าเสียดายที่เป็นความท้าทายอย่างหนึ่งที่แรงงานจำนวนมากไม่ค่อยเตรียมตัว

ไม่ประหยัดพอสำหรับการเกษียณอายุ?

GoBankingRates com พบว่า 56% ของคนงานที่สำรวจได้น้อยกว่า $ 10, 000 บันทึกเมื่อเกษียณอายุ ยิ่งกว่านั้นเกือบหนึ่งในสามของแรงงานอายุ 55 ปีขึ้นไปรายงานว่าไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ บางคนในกลุ่มนี้อาจมีเงินบำนาญพึ่งพา แต่ส่วนใหญ่มีโอกาสที่ทางการเงินไม่ได้เตรียมตัวไว้เพื่อออกจากแรงงาน ประกันสังคมได้รับการออกแบบมาเพื่อทดแทนส่วนของรายได้ในการเกษียณอายุดังนั้นผู้ที่พบตัวเองประมาณ 10 ปีออกไปจากการเกษียณอายุโดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงินที่พวกเขาได้บันทึกไว้จำเป็นต้องพัฒนาแผนสำหรับการกดปุ่มเส้นชัยได้สำเร็จ

โชคดีที่กรอบเวลา 10 ปียังคงมีเวลาเพียงพอที่จะเข้าถึงฐานะทางการเงินที่มั่นคง "มันไม่สายเกินไป! ในช่วง 10 ปีข้างหน้าคุณอาจจะสามารถสะสมทรัพย์สมบัติขนาดเล็กได้ด้วยการวางแผนที่เหมาะสม "Patrick Traverse, ที่ปรึกษาการลงทุน, MoneyCoach, Mt. เอส. ซี.

คนที่ไม่ได้เก็บเงินเป็นจำนวนมากจำเป็นต้องให้ความเห็นอย่างเที่ยงตรงว่าพวกเขาอยู่ที่ไหนและเสียสละอะไรบ้าง การทำตามขั้นตอนที่จำเป็นบางอย่างในยุคปัจจุบันอาจทำให้โลกแห่งความแตกต่างแตกต่างไปจากถนน

1 ประเมินสถานการณ์ปัจจุบัน

ความจำเป็นในการวางแผนการเกษียณอายุที่เหมาะสมมีความสำคัญเช่นเคย ไม่มีใครชอบที่จะยอมรับว่าพวกเขาอาจจะไม่พร้อมสำหรับการเกษียณอายุ แต่การประเมินโดยสุจริตว่าเป็นที่หนึ่งทางการเงินมีความสำคัญอย่างไรในการสร้างแผนการที่สามารถแก้ไขปัญหาใด ๆ ได้อย่างถูกต้อง

เริ่มต้นด้วยการนับจำนวนที่สะสมไว้ในบัญชีที่กำหนดไว้สำหรับการเกษียณอายุ ซึ่งรวมถึงยอดคงเหลือในบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) เช่นเดียวกับแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานเช่น 401 (k) หรือ 403 (ข) รวมบัญชีที่ต้องเสียภาษีหากพวกเขากำลังจะถูกนำมาใช้เฉพาะสำหรับการเกษียณอายุ แต่ไม่ต้องจ่ายเงินไว้เพื่อกรณีฉุกเฉินหรือการซื้อสินค้าขนาดใหญ่เช่นรถใหม่

2 ระบุแหล่งที่มาของรายได้

การออมเพื่อการเกษียณอายุที่มีอยู่ควรให้ส่วนแบ่งของสิงโตในรายได้ต่อเดือนในการเกษียณอายุ แต่อาจไม่จำเป็นต้องเป็นแหล่งเดียวเท่านั้น รายได้เพิ่มเติมอาจมาจากหลายสถานที่นอกการออมและคุณควรพิจารณาเงินนั้นด้วย

คนงานส่วนใหญ่มีสิทธิ์รับสวัสดิการประกันสังคมขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆเช่นรายได้ในอาชีพประวัติความยาวของงานและอายุที่ได้รับผลประโยชน์ สำหรับคนทำงานที่ไม่มีการออมเพื่อการเกษียณอายุในปัจจุบันนี่อาจเป็นสินทรัพย์เพื่อการเกษียณเท่านั้น เว็บไซต์ประกันสังคมของรัฐบาลกำหนดให้ผู้ประเมินค่าเกษียณอายุช่วยในการกำหนดรายได้ต่อเดือนที่คุณคาดหวังได้เมื่อเกษียณอายุ

สำหรับพนักงานที่โชคดีพอที่จะได้รับการคุ้มครองโดยแผนบำเหน็จบำนาญรายได้ต่อเดือนจากสินทรัพย์นั้นควรเพิ่ม นอกจากนี้คุณยังสามารถหารายได้จากงาน part-time ในขณะที่เกษียณอายุถ้าเป็นไปได้

3 พิจารณาเป้าหมายและแผนการเกษียณอายุ

นี่เป็นปัจจัยสำคัญในการวางแผนการเกษียณอายุ คนที่มีแผนจะลดขนาดลงเป็นทรัพย์สินขนาดเล็กและใช้ชีวิตแบบเงียบ ๆ ในการเกษียณอายุจะมีความต้องการทางการเงินแตกต่างกันมากจากผู้เกษียณที่วางแผนจะเดินทางกันอย่างกว้างขวาง

บุคคลควรพัฒนางบประมาณรายเดือนเพื่อประมาณรายจ่ายประจำในการเกษียณเช่นที่อยู่อาศัยอาหารการรับประทานอาหารนอกบ้านและกิจกรรมสันทนาการ ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพและค่ารักษาพยาบาลเช่นประกันชีวิตประกันสุขภาพระยะยาวยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์และการเข้ารับการตรวจของแพทย์อาจมีนัยสำคัญในชีวิตในภายหลังดังนั้นรวมงบประมาณไว้ด้วย

4 กำหนดอายุเกษียณเป้าหมาย

คนที่เกษียณอายุ 10 ปีอาจมีอายุเพียง 45 ปีหากเตรียมความพร้อมทางการเงินและกระตือรือร้นที่จะออกจากงานหรืออายุ 65 หรือ 70 ปีหากไม่ได้ ด้วยความคาดหวังในชีวิตที่จะเติบโตต่อไปบุคคลที่มีสุขภาพที่ดีควรทำประมาณการการวางแผนการเกษียณอายุของตนโดยสมมติว่าพวกเขาต้องการเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุซึ่งอาจเป็นเวลาสามทศวรรษหรือมากกว่านั้น

การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุหมายถึงการประเมินพฤติกรรมการใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเฉพาะในการเกษียณอายุ แต่ยังรวมไปถึงอายุเกษียณกี่ปี การเกษียณอายุที่มีระยะเวลา 30 ถึง 40 ปีดูแตกต่างไปจากที่คาดการณ์ได้เพียงครึ่งเดียวเท่านั้น ในขณะที่การเกษียณอายุก่อนกำหนดอาจเป็นเป้าหมายของคนงานหลายคนเป้าหมายการเกษียณอายุของกลุ่มเป้าหมายที่เหมาะสมจะช่วยให้เกิดความสมดุลระหว่างขนาดของพอร์ทการเกษียณอายุและระยะเวลาที่ไข่รังสามารถรองรับได้อย่างเพียงพอ

"วิธีที่ดีที่สุดในการกำหนดวันที่เป้าหมายในการเกษียณคือการพิจารณาเมื่อคุณมีเวลาพอที่จะมีชีวิตอยู่ได้โดยการเกษียณอายุโดยไม่ต้องใช้เงินหมด Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของ Innovative Advisory Group ใน Lexington, Mass กล่าวว่า "คุณควรจะสมมติฐานที่อนุรักษ์นิยมเสมอไปในกรณีที่ประมาณการของคุณไม่ดี"

5 เผชิญหน้ากับปัญหาการขาดแคลน

ตัวเลขทั้งหมดที่รวบรวมมาถึงจุดนี้จะช่วยให้สามารถตอบคำถามที่สำคัญที่สุดของสินทรัพย์เกษียณอายุที่สะสมได้ทั้งหมดเกินจำนวนเงินที่คาดว่าจะต้องใช้ในการเกษียณอายุอย่างเต็มที่หรือไม่? หากคำตอบคือใช่แล้วสิ่งสำคัญคือต้องระดมเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุเพื่อรักษาอัตราการก้าวและติดตามอย่างต่อเนื่อง ถ้าคำตอบคือไม่ได้แล้วถึงเวลาที่จะหาวิธีปิดช่องว่าง

เมื่อเกษียณอายุ 10 ปีแรงงานที่ทำงานช้าต้องหาวิธีเพิ่มบัญชีออมทรัพย์ อาจจำเป็นต้องมีการรวมกันของการเพิ่มอัตราการออมและการลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นเพื่อให้มีการเปลี่ยนแปลงที่มีความหมาย บุคคลควรคิดหาวิธีประหยัดเงินเพิ่มเติมที่ต้องการเพื่อปิดปัญหาการขาดแคลนและทำการเปลี่ยนแปลงที่เหมาะสมกับอัตราการบริจาคสำหรับ IRAs และบัญชี 401 (k) ตัวเลือกการออมอัตโนมัติผ่านการหักเงินเดือนหรือบัญชีธนาคารมักเหมาะสำหรับการรักษาความประหยัดในการติดตาม

"ในความเป็นจริงไม่มีเคล็ดลับทางการเงินใดที่ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถทำเพื่อทำให้สถานการณ์ของคุณดีขึ้น มันเป็นไปได้ที่จะทำงานหนักและกลายเป็นที่คุ้นเคยกับการใช้ชีวิตน้อยเกษียณ ไม่ได้หมายความว่ามันไม่สามารถทำได้ แต่การมีแผนการเปลี่ยนแปลงและการมีส่วนร่วมในการรับผิดชอบและการสนับสนุนเป็นสิ่งสำคัญ "มาร์คเฮ็นเนอร์ผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท Index Fund Advisors, Inc. , Irvine, Calif. และผู้เขียนกล่าว "ดัชนีกองทุน: โปรแกรมการกู้คืนขั้นตอนที่ 12 สำหรับนักลงทุนที่ใช้งานอยู่ “

6 ประเมินความเสี่ยงต่อความเสี่ยง

ในขณะที่คนงานเริ่มเข้าใกล้อายุเกษียณการจัดสรรพอร์ตการลงทุนควรจะค่อยๆพลิกแพลงมากขึ้นเพื่อที่จะรักษาเงินออมที่สะสมอยู่แล้ว ตลาดหมีมีเพียงไม่กี่ปีที่เหลือจนกว่าการเกษียณอายุสามารถทำให้คนพิการวางแผนที่จะออกจากพนักงานในเวลาใด ๆ พอร์ตการลงทุนเพื่อการเลี้ยงชีพในขั้นตอนนี้ควรมุ่งเน้นไปที่หุ้นจ่ายเงินปันผลที่มีคุณภาพสูงและพันธบัตรเพื่อการลงทุนเพื่อสร้างการเติบโตและรายได้ที่ระมัดระวัง ในฐานะที่เป็นแนวทางให้นักลงทุนควรหักอายุของพวกเขาจาก 110 เพื่อกำหนดจำนวนการลงทุนในหุ้น ตัวอย่างเช่น 70 ปีควรกำหนดเป้าหมายการจัดสรรหุ้น 40% และพันธบัตร 60%

การล่อลวงของผู้ที่อยู่เบื้องหลังการออมของพวกเขามักจะเพิ่มความเสี่ยงในการลงทุนเพื่อพยายามสร้างผลตอบแทนสูงกว่าค่าเฉลี่ย แม้ว่ากลยุทธ์นี้อาจประสบความสำเร็จในบางครั้ง แต่ก็มักให้ผลลัพธ์ที่หลากหลาย นักลงทุนที่ใช้กลยุทธ์ที่มีความเสี่ยงสูงบางครั้งอาจพบว่าตัวเองทำให้สถานการณ์แย่ลงโดยการกระทำในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงมากขึ้นในเวลาที่ไม่ถูกต้อง ความเสี่ยงเพิ่มเติมบางอย่างอาจเหมาะสมขึ้นอยู่กับความชอบและความอดทนของแต่ละบุคคล แต่ความเสี่ยงที่มากเกินไปอาจเป็นสิ่งที่อันตรายได้ การจัดสรรส่วนของผู้ถือหุ้นที่เพิ่มขึ้น 10% อาจเหมาะสมในสถานการณ์สมมตินี้สำหรับความเสี่ยงที่ยอมรับได้

7 ปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินหากจำเป็น

การจัดการด้านการเงินเป็นพื้นที่ที่มีความเชี่ยวชาญสำหรับบุคคลที่ค่อนข้างน้อย การให้คำปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินหรือผู้วางแผนอาจเป็นแนวทางที่ชาญฉลาดสำหรับผู้ที่ต้องการเป็นมืออาชีพในการดูแลสถานการณ์ส่วนบุคคล ผู้วางแผนที่ดีช่วยให้มั่นใจว่าพอร์ตการลงทุนสำหรับการเกษียณอายุจะมีการจัดสรรสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงและในบางกรณีสามารถให้คำแนะนำเกี่ยวกับประเด็นการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ที่กว้างขึ้นด้วยเช่นกัน โดยเฉลี่ยแล้วผู้วางแผนคิดเป็นสัดส่วนประมาณ 1% ของสินทรัพย์รวมที่มีการบริหารจัดการเป็นประจำทุกปี โดยทั่วไปควรเลือกผู้วางแผนที่จะได้รับเงินตามขนาดของพอร์ทที่ได้รับมอบหมายแทนที่จะเป็นผู้ที่ได้รับค่าคอมมิชชั่นจากผลิตภัณฑ์ที่เขาขาย

บรรทัดด้านล่าง

หากคุณได้รับการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณต้องคิดว่านี่เป็นการปลุกให้ตื่นขึ้นอย่างจริงจังเกี่ยวกับการเปลี่ยนสิ่งต่างๆ

"ถ้าคุณอายุ 55 ปีและ" ออมสั้น "คุณควรดำเนินการอย่างจริงจังเพื่อติดตามผลในขณะที่คุณยังคงจ้างและสร้างรายได้อยู่ มีคนบอกว่าคนวัย 50 ปี (และต้นปี 60 ปี) เป็น "ปีที่มีรายได้" เมื่อพวกเขามีค่าใช้จ่ายน้อยลง - เด็ก ๆ หายไปบ้านจะได้รับเงินออกหรือซื้อในราคาที่ต่ำในปีที่ผ่านมา ฯลฯ- และเพื่อให้พวกเขาสามารถนำออกไปมากขึ้นของค่าใช้จ่ายที่บ้านของพวกเขา ยุ่งมาก "John Frye, CFA, หัวหน้าเจ้าหน้าที่การลงทุน, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif กล่าวว่าคุณควรกระชับสายพานของคุณให้ดีขึ้นกว่าที่ต้องทำเมื่ออยู่ในยุค 80 ของคุณ