เจ้าของบ้านได้รับการจัดขึ้นเป็นตัวอย่างของความฝันแบบอเมริกัน และสำหรับบางคนก็จะได้รับ ในกรณีอื่น ๆ การตัดสินใจซื้อบ้านอาจเป็นฝันร้ายทางการเงิน - พวกเขาไม่ได้โทรหาภาพยนตร์เรื่อง "The Money Pit" ที่สร้างใหม่เพื่อแลกกับอะไร

คนที่สนับสนุนการซื้อบ้านมักจะยืนยันว่าการเช่านั้นเทียบเท่ากับการโยนเงินของคุณออกไป บางคนแย้งว่า homeownership ดีกว่าการเช่าเพราะเป็นไปได้ที่จะทำให้การชำระเงินจำนองรายเดือนที่มีค่าเท่ากับและในบางกรณีต่ำกว่าค่าเช่า อื่น ๆ ชี้ไปที่ข้อเท็จจริงที่ว่าค่าบ้านเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเพื่อเป็นแนวทางในการแนะนำว่าบ้านคือการลงทุนที่ดี และอาจเป็นได้ แต่ไม่ใช่ในทุกตลาดไม่ใช่สำหรับทุกคน

ในความเป็นจริงการศึกษาจำนวนมากชี้ไปในทิศทางอื่น ๆ ดังที่เราจะเห็นด้านล่าง "ในช่วงกลางปี ​​2015 มีครอบครัวและบุคคล 43 ล้านคนอาศัยอยู่ในที่อยู่อาศัยให้เช่าเพิ่มขึ้นเกือบ 9 ล้านคนจากปีพ. ศ. 2548 ซึ่งเป็นผลกำไรที่ใหญ่ที่สุดในช่วงระยะเวลา 1 ปีนับจากปี 2015 การศึกษาจากศูนย์การศึกษาที่อยู่อาศัยของ Harvard University นอกจากนี้ 37% ของครัวเรือนทั้งหมดกำลังเช่าซึ่งเป็นอัตราที่สูงที่สุดนับตั้งแต่ช่วงกลางทศวรรษที่ 1960- การศึกษารายงาน

ให้เราสำรวจสี่เหตุผลที่ว่าทำไมเลือกที่จะเช่าซึ่งตรงข้ามกับการซื้อบ้านอาจเป็นการตัดสินใจที่ชาญฉลาด

การเป็นเจ้าของบ้านสามารถผูกคุณไว้ได้

ถ้าคุณมีงานที่ต้องย้ายถิ่นฐานบ่อยๆการเช่าเป็นตัวเลือกที่ชาญฉลาด ยากที่จะกำจัดบ้านหรืออพาร์ตเมนต์ที่คุณเป็นเจ้าของมากกว่าที่จะออกจากสัญญาเช่า หากคุณโชคดีเจ้าของบ้านของคุณจะอนุญาตให้คุณเลิกสัญญาเช่าของคุณได้ตราบเท่าที่มีการแจ้งให้ทราบล่วงหน้าอย่างเพียงพอซึ่งอาจจะถึงหนึ่งถึงสองเดือนเพื่อหาผู้เช่าใหม่เพื่อเติมตำแหน่งว่าง เจ้าของบ้านบางแห่งอาจต้องการเก็บเงินส่วนหนึ่งหรือแม้กระทั่งทั้งหมดของเงินประกันซึ่งโดยปกติจะเท่ากับค่าเช่าหนึ่งเดือนเป็นค่าชดเชยสำหรับการยกเลิกก่อนกำหนด รัฐจริงได้รับการคุ้มครองสำหรับผู้เช่าที่ออกก่อนหมดอายุสัญญาเช่าที่เรียกว่า "หน้าที่ของเจ้าของบ้านเพื่อลดความเสียหาย" ตามเว็บไซต์กฎหมาย Nolo คลิกที่นี่และเลื่อนลงเพื่อดูข้อมูลสถานะของแต่ละรัฐของ Nolo

การขายบ้านต้องใช้เวลาอีกหลายขั้นตอนและมักใช้เวลามากขึ้นโดยเฉพาะในช่วงที่ตลาดตกต่ำ บรรดาผู้ที่ลงเอยด้วยใต้น้ำในระหว่างการพังทลายของที่อยู่อาศัยครั้งล่าสุดมีภาระเพิ่มขึ้นในการสิ้นสุดขึ้นเนื่องจากบ้านของพวกเขามากกว่าที่พวกเขามีค่าจริงๆ คนในสถานการณ์ที่จะต้องมากับเงินสดพิเศษที่จะไม่เพียง แต่จ่ายเงินให้กู้ยืมของพวกเขา แต่ยังหาสถานที่ใหม่ที่จะมีชีวิตอยู่ ดู ตัวเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับเจ้าของบ้านใต้น้ำ

ขึ้นอยู่กับพื้นที่ของประเทศที่มีสถานที่ตั้งอยู่ - และสุขภาพปัจจุบันของตลาดอสังหาริมทรัพย์ - การหาผู้ซื้อที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับบ้านของคุณอาจใช้เวลาเป็นเดือนหลายปีหากต้องการปรับปรุงอัตราเดิมพันของคุณให้ดูที่ ขั้นตอนการจัดเตรียมที่อยู่อาศัยของคุณเพื่อขายด่วน และ ใช้ความเจ็บปวดจากการขายบ้านของคุณ - ออนไลน์ การเป็นเจ้าของบ้านสามารถผูกเงินของคุณได้ เจ้าภาพการสนทนาทางวิทยุและที่ปรึกษาทางการเงิน Dave Ramsey กล่าวว่าดีที่สุด "เมื่อยากจน คนซื้อบ้านมันทำให้พวกเขาโบรกเกอร์มันไม่ได้จบลงด้วยการให้พรทางการเงิน " สำหรับส่วนใหญ่การซื้อบ้านต้องใช้บุคคลเพื่อทำการลงทุนขนาดใหญ่ถ้าคุณจ่ายเงินค่าจ้างให้ฟรีและชัดเจนหรือชำระเงินดาวน์ใหญ่ถ้าคุณเลือกที่จะรับจำนอง

ทั้งสองทางเลือกจะต้องให้คนส่วนใหญ่ลดปริมาณสำรองเงินสดของเหลวลงอย่างมากเพื่อแลกกับสินทรัพย์ที่ไม่มีสภาพคล่องมาก สิ่งนี้อาจทำให้บุคคลหรือครอบครัวบางส่วนไม่ได้เตรียมตัวทางการเงินสำหรับเหตุฉุกเฉินที่ไม่คาดฝันเช่นความกลัวเรื่องสุขภาพอุบัติเหตุทางรถยนต์หรือการสูญเสียงาน การเช่าเป็นตัวเลือกที่ฉลาดสำหรับทุกคนที่ยังไม่ได้สร้างกองทุนฉุกเฉินขนาดใหญ่ของมาตรฐานค่าใช้จ่าย 3 ถึง 6 เดือนมาตรฐาน

หากคุณมีเงินทุนฉุกเฉินและมีเงินสดเพียงพอในการลงทุนในบ้านคุณจะตัดสินใจว่าการซื้อนั้นเป็นการใช้เงินที่ดีกว่าการเช่าและลงทุนเงินของคุณที่อื่นหรือไม่ ดูส่วนถัดไปสำหรับการอภิปรายเกี่ยวกับการลงทุนในบ้านอย่างแท้จริง

เมื่อเทียบกับตัวเลือกอื่น ๆ บ้านเป็นสิ่งที่น่ากลัวการลงทุน

ไม่เสมอไป แต่สถิติจำนวนมากในความโปรดปรานของเจ้าของบ้านก็แย่มาก: ขึ้นอยู่กับว่าเมื่อคุณซื้อบ้านคุณอาจจะดีกว่าการเช่าและลงทุนเงินที่คุณ ประหยัด (โดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์และเงินทุนสำหรับการบำรุงรักษาบ้านประกันและภาษีทรัพย์สิน)

ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2548 ถึงปีพศ. 2555 ราคาบ้านร่วงลง 42% ตามการศึกษาของ HelloWallet ในปี 2014 ที่เรียกว่า "House of Cards: การคลังผู้บริโภคที่เข้าใจผิดว่าเจ้าของบ้าน" ซึ่งชี้ให้เห็นว่าครึ่งหนึ่งของเจ้าของบ้านปัจจุบัน (กว่า 40 ล้านครัวเรือน) ซื้อบ้านของพวกเขาในช่วงเวลาที่ผู้ซื้อบ้านเฉลี่ยจะได้รับที่ดีกว่าการเช่ามากกว่าการลงทุน. ข้อสรุปในความโปรดปรานของการลงทุนขึ้นอยู่กับการใช้บัญชีเกษียณภาษีรอการตัดบัญชีที่ได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนในอัตราร้อยละ 6 เนื่องจากมีค่าเท่ากับผลประโยชน์ทางภาษีที่ใกล้เคียงที่สุดกับสิทธิในการเสียภาษีแก่เจ้าของบ้านซึ่งหักดอกเบี้ยจำนองกับภาษีรายได้ของรัฐบาลกลาง

การศึกษาซึ่งรวมถึงปัจจัยต่างๆเช่นภาษีท้องถิ่นและระดับรายได้สองแห่งใน 20 เมืองก็สรุปได้ว่า "ต้นทุนการเช่าเทียบกับการซื้อบ้านที่เทียบเคียง (เรียกว่า" อัตราค่าเช่าต่อราคา ") มีความสำคัญเกือบ ตามคาดว่าราคาบ้านจะแข็งค่าขึ้นสำหรับการพิจารณาว่าบุคคลควรเช่าหรือซื้อ "

ในขณะที่ความจริงที่ว่าค่าบ้านมีคุณค่าเมื่อเวลาผ่านไปค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงในการเป็นเจ้าของและรักษาทรัพย์สินนั้นสามารถลดอัตราผลตอบแทนที่แท้จริงได้ หนึ่งในศาสตราจารย์ด้านเศรษฐศาสตร์ที่มีชื่อเสียงที่สุดของมหาวิทยาลัยเยล Robert Shiller ได้ทำการวิจัยที่พบว่า "ราคาบ้านในอเมริกาเพิ่มขึ้นเฉลี่ยเพียงปีละ 4% ในช่วงปีพ. ศ. 2433 และ 2547"

ตัวเลขนี้ไม่ได้ใช้ ค่าใช้จ่ายบัญชีเช่นภาษีทรัพย์สิน, ค่าใช้จ่ายในการปิด, ประกัน, ดอกเบี้ยจำนองและค่าบำรุงรักษาง่ายปัจจัยหนึ่งที่จะรวม: ระยะเวลาที่คุณวางแผนที่จะอาศัยอยู่ในสถานที่ให้บริการ ยิ่งคุณพักนานเท่าไหร่ยิ่งคุณจะตัดจำหน่ายค่าใช้จ่ายในการปิดและค่าใช้จ่ายเพียงครั้งเดียวเท่านั้น

จากมุมมองด้านการลงทุนการซื้อบ้านโดยลำพังเพื่อการมีที่อยู่อาศัยเป็นสถานที่ที่แย่มากที่จะนำเงินไปใช้ คุณจะสามารถได้รับผลตอบแทนที่ดีขึ้นโดยการเช่าอพาร์ทเมนต์สำหรับตัวคุณเองและใช้เงินที่คุณจะใช้ในการชำระเงินดาวน์ในบ้านของคุณเพื่อลงทุนในสิ่งที่ต้องการเช่าอสังหาริมทรัพย์ที่จ่ายให้คุณทุกเดือน นักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ Grant Cardone เคยอธิบายการกระทำนี้ว่า "เช่า [ที่] อาศัยและเป็นเจ้าของสิ่งที่คุณสามารถเช่าได้"

ดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัย: ราคาแพง - และคุณอาจไม่ใช้การหักภาษี

ส่วนใหญ่ของชาวอเมริกันไม่ได้มีทรัพยากรที่จะซื้อบ้านโดยไม่ต้องจำนองเพื่อให้ครอบคลุมความแตกต่างระหว่างราคาขายและสิ่งที่พวกเขาสามารถจ่ายได้ แม้ว่าการจดจำนองอาจดูดีในกระดาษการจ่ายดอกเบี้ยเมื่อรวมกันในสองทศวรรษที่ผ่านมาอาจส่งผลให้มีคนชำระคืนมากกว่าที่เคยยืมมาเพื่อซื้อบ้าน ตัวอย่างเช่นการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีมูลค่า 100,000 เหรียญสหรัฐฯที่ดอกเบี้ย 3% 5 จะทำให้คุณเสียเงิน 161 เหรียญ 656 เหรียญ 09 หรือ 61 เหรียญ 656 เหรียญสหรัฐฯ 09 ดอกเบี้ยหากคุณไม่จ่ายเงินคืนก่อน

ข้อดีประการหนึ่งของการมีการจำนองเจ้าของบ้านที่คาดหวังคือการหักภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางสำหรับดอกเบี้ยจำนอง ปัญหาคือเพื่อที่จะเอามันคุณจะต้องระบุการหักเงินของคุณเกี่ยวกับภาษีเงินได้ของคุณและเพียง 25% ของเจ้าของบ้านทำเช่นนี้ตามการศึกษา HelloWallet เหตุผล: ขนาดของการหักล้างตามมาตรฐานซึ่งสำหรับปีพ. ศ. 2560 คือ 6, 300 ดอลลาร์สำหรับผู้ยื่นแบบเดียวและ 12, 600 เหรียญสำหรับผู้เสียภาษี "แต่งงานยื่นภาษีร่วมกัน" ครอบครัวต้องการหักเงินจำนวนมากเพื่อทำดีกว่าจำนวนเงินมาตรฐาน

ครอบครัวที่ร่ำรวยที่มีการจำนองสูงในตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาแพงหรือผู้ที่มีภาษีทรัพย์สินสูงจะได้รับประโยชน์ แต่คนอื่นอีกหลายคนก็ทำไม่ได้ ในความเป็นจริง "เจ้าของบ้านที่มีรายได้ปานกลางตระหนักดีว่าไม่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีของรัฐบาลกลางจากการเป็นเจ้าของใน 75% ของเมืองใหญ่ ๆ ในตัวอย่างของเรา" รายงานสรุป เจ้าของบ้านที่ร่ำรวย - มีวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นและเงินให้กู้ยืมที่ใหญ่กว่ามักจะมีแนวโน้มที่จะสามารถใช้การหักลดลงได้ นอกจากนี้ยังชี้ให้เห็นว่าเมื่อเวลาผ่านไปส่วนดอกเบี้ย (หักลดหย่อนภาษี) ของการชำระเงินจำนองของคุณจะลดลงในขณะที่การหักล้างมาตรฐานอาจเพิ่มขึ้น

บรรทัดด้านล่าง

การซื้อบ้านไม่ใช่คำตัดสินที่มีเหตุผลทางการเงิน มีข้อเสียมากกว่าที่จะเป็นเจ้าของมากกว่าการเช่า ซึ่งรวมถึงการไม่สามารถเคลื่อนย้ายได้ง่ายมีเงินลงทุนเป็นจำนวนมากในสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องต่ำจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนมากและตระหนักถึงอัตราผลตอบแทนที่แท้จริงต่ำ