การเตรียมพร้อมในการเกษียณอายุหมายถึงการเตรียมพร้อมในการตื่นนอนเวลา 6:00 น. a. ม. ที่จะใส่ในเวลานานในงานที่คุณไม่ตื่นเต้นเกี่ยวกับ หากเป็นเรื่องง่าย ๆ พวกเราส่วนใหญ่จะเกษียณอายุที่ 25 ปีสิ่งที่ต้องทำเพื่อเกษียณอายุคือการเข้าใจงบประมาณของคุณอย่างรอบคอบการลงทุนและการวางแผนการใช้จ่ายอย่างคุ้มค่าสำหรับการออมเพื่อชีวิตของคุณหนี้ที่อยู่ภายใต้การควบคุมและแผนคุณ ตื่นเต้นเกี่ยวกับวิธีที่คุณจะใช้จ่ายวันของคุณ ด้วยเหตุนี้คุณอาจไม่พร้อมที่จะเกษียณอายุอีกสิบครั้ง

1 Randall Greene ที่ปรึกษาทางการเงินและซีอีโอของ Greene Financial Management ในเมือง Altadena รัฐแคลิฟอร์เนียกล่าวว่าเขาแนะนำว่าลูกค้าของเขาวางแผนที่จะใช้ชีวิตอยู่ประมาณ 75% ของรายได้ก่อนเกษียณในช่วงเกษียณอายุ เพื่อรักษาวิถีชีวิตที่เหมือนกัน ตัวเลข 75% เป็นกฎทั่วไปที่อนุมานได้ว่าจะลดค่าใช้จ่ายต่างๆเช่นไม่มีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุอีกต่อไปไม่ได้เป็นการช่วยประหยัดเงินสำหรับการศึกษาในวิทยาลัยของเด็กและไม่มีค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับงานเช่นการเดินทางและตู้เสื้อผ้าทำงานอีกต่อไป

อย่างไรก็ตามตัวเลขดังกล่าวอาจต่ำกว่าหรือสูงกว่าขึ้นอยู่กับภาษีที่คุณจะต้องจ่ายในการถอนเงินบัญชีเกษียณและวิธีที่คุณวางแผนจะใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุ "ถ้าใครมีแผนที่จะเดินทางไปทั่วยุโรปและล่องเรือหรู ๆ คนนั้นจะต้องมีความหมายมากกว่าคนที่มีงานอดิเรกเช่นการอ่านหนังสือและทำสวน" กรีนกล่าว

"ถ้าคุณกำลังดิ้นรนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายของคุณตอนนี้คุณจะจ่ายค่าบริการอย่างไรหากคุณได้รับ 75% ของเงินที่คุณทำอยู่เท่านั้น? " เขาพูดว่า. "ในขณะที่คนจำนวนมากมักจะใช้จ่ายน้อยลงเมื่ออายุมากขึ้น แต่ก็ต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่อาจเพิ่มขึ้นในช่วงเกษียณเช่นค่ารักษาพยาบาล “

2 David Walters นักวางแผนทางการเงินและผู้จัดการผลงานของ Palisades Hudson Financial Group ของ Portland, Ore กล่าวว่า "หนี้สินจำนวนมากจะทำให้เงินออมของคุณลดลงอย่างมากเมื่อคุณเกษียณอายุ "ถ้าคุณสามารถลดหรือขจัดการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณการจ่ายเงินออกจำนองหรือการลดขนาดของคุณอาจช่วยในระยะยาว "เขากล่าว

การชำระหนี้ก่อนเกษียณอาจหมายถึงการทำงานมากกว่าปีที่คุณต้องการ แต่จะคุ้มค่ากับความรู้สึกสบายใจที่มาพร้อมกับการที่ไม่มีการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดที่ห้อยอยู่เหนือศีรษะของคุณ การกำจัดหนี้ก็หมายถึงการกำจัดการจ่ายดอกเบี้ยที่อาจต้องเสียค่าใช้จ่ายจริงในระยะยาวของคุณ (อ่านเพิ่มเติมโปรดดู

หนี้จำนองสามารถลดการเกษียณอายุ

ได้อย่างไร)

การที่ถูกกล่าวว่าเป็นเรื่องยากที่จะทราบว่าการใช้เงินของคุณดีที่สุดคือเมื่อคุณต้องเผชิญกับทางเลือกระหว่างการวางเงินนั้น ในบัญชีการเกษียณอายุของคุณและการลงทุนหรือจ่ายหนี้(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ การลงทุนหรือเพื่อลดภาระหนี้นั่นเป็นคำถาม .) สำหรับเงินกู้ใด ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยเท่ากับหรือสูงกว่าที่คุณคาดว่าจะได้รับในตลาด - พูด, 6 - คุณจะได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุดและได้รับการค้ำประกันโดยการชำระหนี้ของคุณ หากเป็นทางเลือกระหว่างการจ่ายดอกเบี้ย 3% ในดอกเบี้ยจำนองที่หักลดหย่อนภาษีและประหยัดมากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุหลังอาจเป็นตัวเลือกที่ชาญฉลาดนอกจากคุณจะมีประวัติการลงทุนที่ไม่ดี

3 คุณไม่ต้องการรอจนกว่าคุณจะได้ปลดเกษียณเพื่อจัดการกับค่าใช้จ่ายที่สำคัญที่คาดการณ์ได้เช่นการเปลี่ยนหลังคาการซ่อมถนนรถแล่นซื้อบ้านพักตากอากาศหรือซื้อรถใหม่ Pedro กล่าว เอ็มซิลวาที่ปรึกษาด้านการเงินและผู้ให้คำปรึกษาเกี่ยวกับการวางแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการแต่งตั้งจาก Provo Financial Services ในเมือง Shrewsbury, Mass กล่าวว่า "ค่าใช้จ่ายที่มีขนาดใหญ่เหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีการถอนเงินออกจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีและภาษีต้องจ่ายทุกๆดอลล่าห์ " " เราสนับสนุนให้ลูกค้าจัดการค่าใช้จ่ายจำนวนมากก่อนเกษียณอายุเนื่องจากผลกระทบจากพอร์ตโฟลิโอของพวกเขาอาจมีนัยสำคัญ "เขากล่าว สมมติว่าคุณต้องการหลังคาใหม่ ($ 7,000) ถนนรถใหม่ ($ 4,000) และรถใหม่ ($ 10,000 และ $ 300 ต่อเดือน) การซื้อเหล่านี้ซึ่งต้องใช้เงินถึง 21,000 เหรียญขึ้นไปหมายความว่าคุณต้องใช้เงินจำนวน 28,000 เหรียญสหรัฐในการเบิกถอนก่อนหักภาษีจากบัญชีการเกษียณอายุของคุณหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 25% ของรัฐบาลกลางซิลวาอธิบาย นอกจากนี้การชำระเงินรถยนต์ 300 ดอลลาร์ต่อเดือนจะเสียค่าใช้จ่าย 400 ดอลลาร์ต่อเดือนในสกุลเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษีและอาจเป็นตัวเลขสำคัญที่แสดงให้เห็นถึงรายได้ประกันสังคมรายเดือนของคุณ 4 คุณไม่ทราบว่าคุณจะได้อะไรจากการรักษาความปลอดภัยทางสังคม

ในขณะที่คุณอาจไม่ได้พึ่งพาประกันสังคมเพื่อให้ตรงกับค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ของคุณคุณก็ไม่ควรละเลยด้วยเช่นกัน "คนส่วนใหญ่คาดหวังที่จะได้รับบางสิ่งบางอย่าง แต่พวกเขายังไม่ได้ประมาณว่ามันจะเท่าไร" กรีนกล่าว "การบริหารความมั่นคงทางสังคมมีเครื่องมือที่มีประโยชน์เพื่อช่วยให้คุณสามารถคำนวณได้ "

วอลเทอร์เสริมว่าหากคุณยังไม่ครบอายุเกษียณสำหรับประกันสังคม - อายุที่คุณสามารถรับสวัสดิการประกันรายเดือนสูงสุดของคุณได้ - คุณอาจต้องการเลื่อนการเกษียณอายุ

หากคุณเริ่มอ้างสิทธิ์ประกันสังคมตั้งแต่อายุ 62 ปีเช็คเงินรายเดือนของคุณจะเล็กกว่า 30% เมื่อคุณรอจนกว่าจะครบอายุเกษียณ หากคุณทำงานต่อไป 3 ถึง 4 ปีคุณจะได้รับการชำระเงินเป็นจำนวนมากในแต่ละเดือนเพียงเพื่อรอคุณอาจเพิ่มการชำระเงินเพิ่มขึ้นโดยเพิ่มปีรายได้ที่สูงขึ้นเพื่อคำนวณผลประโยชน์ของคุณ นอกจากนี้คุณยังมีเวลาอีกไม่กี่ปีในการจ่ายเงินให้กับกระรอกเพื่อการเกษียณ (อ่านเพิ่มเติมใน

คุณควรจะเกษียณอายุหรือไม่?

)

5. คุณไม่ได้มีแผนการเงินรายเดือน

"เมื่อคุณเกษียณแล้วเงินเดือนจะมาถึง แต่ตั๋วเงินก็ยังคงแสดงอยู่" วอลเตอร์สกล่าว คุณจำเป็นต้องแม็ปกระแสเงินสดรายเดือนก่อนที่คุณจะเกษียณอายุเขาเพิ่ม

การวางแผนกระแสเงินสดรายเดือนหมายถึงการพิจารณาเมื่อคุณจะเริ่มรับผลประโยชน์ประกันสังคมและจำนวนเงินที่คุณจะได้รับรวมทั้งจำนวนเงินที่คุณจะถอนตัวออกจากบัญชีการเกษียณอายุส่วนบุคคลของคุณและตามลำดับใดหากคุณมีทั้ง IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA ตัวอย่างเช่นคุณต้องคำนึงถึงภาษีและการกระจายขั้นต่ำ (RMDs) ในการถอน IRA แบบดั้งเดิมและวิธีการที่มีผลต่อการถอนเงินของ Roth IRA ซึ่งจะไม่ถูกหักภาษีและ ไม่อยู่ภายใต้ RMDs การวางแผนเป็นรายเดือนยังหมายถึงการเข้าใจถึงค่าใช้จ่ายของคุณอย่างมีประสิทธิภาพเควินสมิ ธ รองประธานบริหารฝ่ายบริหารความมั่งคั่งของสมิ ธ กล่าว , Mayer & Liddle ใน York, Pa คุณควรจะมีประวัติการใช้จ่ายจริงประมาณสองถึงสามปีโดยสรุปตามหมวดหมู่และคุณควรวิเคราะห์แต่ละประเภทเพื่อพิจารณาว่าอาจมีการเปลี่ยนแปลงในช่วงเกษียณอายุอย่างไร "ค่าใช้จ่ายบางส่วนอาจลดลงเช่นหนี้สินที่อาจจะได้รับการชำระคืนในขณะที่ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่นค่ารักษาพยาบาลหรือค่าใช้จ่ายในการเดินทางและการพักผ่อนหย่อนใจอาจเพิ่มขึ้น" เขากล่าว

การรู้ค่าใช้จ่ายที่เป็นไปได้ของคุณจะหมายถึงการรู้รายได้เท่าไหร่ที่คุณต้องการ เมื่อคุณทราบรายได้ที่คุณต้องการในแต่ละเดือนคุณสามารถประเมินได้ว่าไข่รังของคุณมีขนาดใหญ่พอที่จะช่วยให้คุณเกษียณได้หรือไม่หรือว่าคุณต้องทำงานต่อและประหยัดและ / หรือตัดค่าใช้จ่ายที่คาดว่าจะเกษียณอายุของคุณ

6 คุณไม่ควรมีแผนทางการเงินระยะยาว

"คุณควรเข้าใจว่าการออมของคุณจะนานแค่ไหนและระดับการใช้จ่ายที่คุณสามารถรักษาได้ในทศวรรษที่ผ่านมา" วอลเตอร์สกล่าว ไม่มีใครทราบว่าจะใช้ชีวิตมานานแค่ไหน แต่โปรดจำไว้ว่าการขยายช่วงชีวิตและค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวที่สูงขึ้นอาจหมายถึงผลงานของคุณจะต้องใช้เวลานานและยืดออกไปไกลกว่าที่คุณคิดไว้ " มีการถกเถียงกันว่าคุณควรถอนตัวออกจากผลงานของคุณในแต่ละปีเท่าใด มีกฎ 4% ระบุว่าคุณสามารถแตะ 4% ของสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณในแต่ละปีได้ตราบเท่าที่อัตราผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณอย่างน้อย 4% ต่อปี เงินของคุณควรมีอายุอย่างน้อย 30 ปีด้วยวิธีนี้ และคุณจำเป็นต้องวางแผนสำหรับปีเกษียณของคุณเป็นเวลา 30 ปีหรือมากกว่าสมิ ธ กล่าว "ตามสถิติสถิติสำหรับคู่สมรสที่เกษียณเมื่ออายุ 65 มีความเป็นไปได้ที่ 50% ว่าอย่างน้อยหนึ่งคนจะมีชีวิตที่อายุ 92 และความน่าจะเป็น 25% อย่างน้อยหนึ่งจะมีชีวิตอยู่เมื่ออายุ 97" บางคนกล่าวว่า กฎข้อ 4% ไม่มีความปลอดภัยเนื่องจากผลตอบแทนการลงทุนสมัยใหม่ต่ำกว่าเมื่อกฎได้รับการพัฒนาในปี 1994 พวกเขาแนะนำให้อัตราที่ต่ำกว่าเช่น 2. 8% เป็นอัตราการถอนที่ปลอดภัยเพื่อหลีกเลี่ยงการหมดเงินก่อนเวลาอันควร .

ขึ้นอยู่กับสุขภาพโครงสร้างการลงทุนและความเสี่ยงของคุณคุณจะต้องวางแผนว่าคุณจะใช้จ่ายเงินเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละปีซึ่งอาจหมายถึงการได้รับความช่วยเหลือจากผู้วางแผนทางการเงินระดับมืออาชีพ

7 คุณไม่ได้คิดเกี่ยวกับเงินเฟ้อ

เงินเฟ้อจะมีผลต่อค่าใช้จ่ายรายวันรวมทั้งค่าของเงินออมของคุณ

สมิ ธ กล่าวว่าอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ 3% ซึ่งใกล้เคียงกับบรรทัดฐานทางประวัติศาสตร์ซึ่งหมายความว่าค่าใช้จ่ายของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าภายในเวลาไม่ถึง 25 ปีซึ่งอยู่ในช่วงการเกษียณโดยทั่วไปมองข้ามผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อเป็นหนึ่งในความผิดพลาดที่พบได้บ่อยที่สุดในการวางแผนการเกษียณอายุและอาจมีผลกระทบในระยะยาวอย่างร้ายแรงหากไม่ถูกคิดอย่างถูกต้องเขากล่าว

โดยเฉลี่ยแล้วชีวิตจะต้องใช้เวลานานกว่าที่เคยเป็นมาก่อนคุณต้องจัดการเงินของคุณอย่างรอบคอบเพื่อให้ทันหรือเอาชนะภาวะเงินเฟ้อเพื่อลดโอกาสที่คุณจะได้รับเงินออมนานกว่าเดิม หลักทรัพย์ที่ป้องกันเงินเฟ้อของกระทรวงการคลัง (Treasury Inflation Protected Securities - TIPS) จะรักษาเงินทุนของคุณโดยการจ่ายดอกเบี้ยให้เพียงพอเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อและถือว่าปลอดภัยมากเนื่องจากได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

หากคุณต้องการได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนที่สูงกว่าอัตราเงินเฟ้อดูที่หุ้น โปรดจำไว้ว่าผลตอบแทนรายปี 8% เป็นเพียงผลตอบแทนรายปี 5% ต่อปีหลังจากอัตราเงินเฟ้อ 3% หลีกเลี่ยงการเก็บไข่เป็นจำนวนมากในรูปของเงินสดและเทียบเท่าเงินสดเช่นซีดีและกองทุนตลาดเงิน อัตราดอกเบี้ยของพวกเขาต่ำจนคุณจะสูญเสียเงิน ในระยะสั้นคุณอาจไม่สังเกตเห็น แต่ในระยะยาวคุณอาจหมดเงินเร็วกว่าที่คุณคาดไว้ (เรียนรู้เพิ่มเติมใน

การเกษียณอายุกับเงินเฟ้อ

)

8. คุณไม่ได้ปรับพอร์ตการลงทุนใหม่

"ผู้คนจำนวนมากใช้วิธีการแบบพาสซีฟในการลงทุน พวกเขาตั้งค่าไว้และลืมมัน "กรีนกล่าว แต่เมื่อคุณโตขึ้นการปรับพอร์ตการลงทุนของคุณสำหรับระดับความเสี่ยงที่เหมาะสมคือกุญแจสำคัญ "เมื่อคุณอายุน้อยกว่าคุณสามารถที่จะมีผลงานของคุณอยู่ในโหมดสะสมเพราะคุณมีเวลาในการสร้างผลงานที่น่าสนใจของคุณ" Greene กล่าว "ในขณะที่คุณใกล้ชิดกับการเกษียณอายุคุณจะต้องการมีกลยุทธ์ที่เน้นการสร้างรายได้และการปกป้องทรัพย์สิน "

ภูมิปัญญาที่ยอมรับว่าผู้เกษียณควรจัดการพอร์ตการลงทุนของตนอย่างไรประกอบด้วยการกระจายความเสี่ยงการรักษาเงินทุนการหารายได้และการหลีกเลี่ยงความเสี่ยง การกระจายความหลากหลายของประเภทการลงทุนและประเภทสินทรัพย์เช่นพันธบัตรหุ้นสุขภาพเทคโนโลยีและอื่น ๆ ช่วยปกป้องมูลค่าของพอร์ตโฟลิโอเมื่อตลาดลดลงเนื่องจากเครื่องมือหรือประเภทสินทรัพย์หนึ่งอาจทำงานได้ดีเมื่อไม่มีตราสารอื่น การเก็บรักษาทุนหมายถึงการเลือกการลงทุนที่ไม่ผันผวนมากเกินไปดังนั้นมูลค่าพอร์ตโฟลิโอของคุณจะไม่ผันผวนอย่างรุนแรง เงินปันผลจากหุ้นของ บริษัท ขนาดใหญ่ที่จัดตั้งขึ้นซึ่งมีประวัติอันยาวนานในการดำเนินงานที่ดี (หรือเงินปันผลจากกองทุนดัชนีหรือกองทุนรวมเพื่อการแลกเปลี่ยนที่สร้างขึ้นจาก บริษัท ดังกล่าว) สามารถให้รายได้ที่เชื่อถือได้ และถ้าคุณมีความหลากหลายและอยู่ห่างจากการลงทุนที่ผันผวนแล้วคุณจะได้รับการดูแลวัตถุประสงค์หลีกเลี่ยงความเสี่ยง (เรียนรู้เพิ่มเติมใน

ปรับสมดุลให้กับพอร์ตการลงทุนของคุณเพื่อติดตามการติดตาม

) 9. ความกังวลเรื่องการเกษียณอายุคุณ "แม้ว่าผลงานของคุณจะอยู่ในสภาพดี แต่คุณอาจไม่พร้อมที่จะปล่อยมือจากการทำงานของคุณไป" วอลเตอร์สกล่าว "การทำงานทำงานพลังงานมากขึ้นและบางคนอาจกังวลใจมากกว่าตื่นเต้นที่จะพิจารณาเดือนและปีของเวลาที่ไม่มีโครงสร้างล่วงหน้า "ถ้าเป็นเช่นนี้คุณอาจจะคิดถึงการดำเนินกิจการที่" สอง "การทำงานนอกเวลาหรือการเป็นอาสาสมัครสำหรับองค์กรที่คุณห่วงใยวอลเตอร์สกล่าว"ถ้าคุณเพิ่งเกษียณอายุโดยไม่มีแผนอย่างไรก็ตามคุณสามารถจ่ายเงินเพื่อลดความเบื่อหน่ายและใช้เงินออมของคุณได้เร็วกว่าที่คุณวางแผนไว้ "สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดอ่าน

ทำไมต้องเริ่มต้นธุรกิจของคุณเองในช่วงเกษียณอายุ

.)

10. คุณรักงานของคุณ

ไม่มีอะไรที่บอกว่าคุณต้องเกษียณอายุเพียงเพราะคุณได้ถึงอายุครบเกษียณครบถ้วนแล้วของ Social Security เพียงแค่มองไปที่ Warren Buffett ซึ่งยังคงทำงานที่ 85 และไม่มีแผนจะเกษียณอายุ เขาทำอย่างนั้นเพราะเขาชอบหยิบหุ้น - ไม่ควรวางเงินไว้ที่ 76 เหรียญ มูลค่าสุทธิ 1 พันล้าน "ถ้าคุณตื่นขึ้นมาทุกเช้าและไปนอนทุกคืนตื่นเต้นกับงานของคุณและสิ่งที่คุณต้องทำเพื่อหาเลี้ยงชีพคุณอาจจะยังไม่พร้อมที่จะเกษียณอายุและตกลง" กรีนกล่าว "ใช้ชีวิตของคุณต่อไปและเพลิดเพลินกับทุกนาทีของมัน " การทำงานมีประโยชน์มากกว่าการเงิน งานที่คุณสนุกกับการมีส่วนร่วมในจิตใจของคุณมีปฏิสัมพันธ์ทางสังคมทำให้วันของคุณมีจุดมุ่งหมายและสร้างความรู้สึกของความสำเร็จ สิ่งเหล่านี้สามารถช่วยให้คุณมีสุขภาพที่ดีและมีความสุขตามวัย คุณอาจจะยังคงอยู่ในแผนสุขภาพของนายจ้างของคุณและอาจได้รับความคุ้มครองที่ดีกว่าที่คุณจะผ่าน Medicare บรรทัดด้านล่าง

"เครื่องหมายหลักที่คุณไม่สามารถเกษียณได้คือเมื่อคุณไม่สามารถตอบคำถามได้ว่า" ฉันตกลงที่จะเกษียณอายุหรือไม่? สมิ ธ กล่าว "การเกษียณอายุเป็นการเปลี่ยนชีวิตที่สำคัญซึ่งจำเป็นต้องมีการเตรียมการและการวางแผนอย่างเพียงพอ "ถ้าคุณพบว่าคุณไม่ได้เตรียมพร้อมเต็มที่ Greene กล่าวว่าคุณสามารถแก้ปัญหานี้ได้โดยการนั่งกับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อจัดทำแผนทางการเงินที่จะช่วยให้คุณสามารถชำระหนี้ของคุณได้รู้ว่าคุณต้องมีรายได้เท่าไร ระหว่างการเกษียณอายุและการปรับสมดุลให้กับพอร์ตโฟลิโอของคุณอย่างเหมาะสม (อ่านเพิ่มเติมได้ที่

การตรวจสุขภาพก่อนเกษียณ

.)