คุณอาจเคยเห็นกฎการวางแผนการเกษียณอายุนี้ในบทความต่างๆมากมาย: "ประหยัดเงินได้มากถึง 70% ของรายได้ของคุณ "นักวางแผนทางการเงินจำนวนมากและผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุที่เคารพนับถือใช้เกณฑ์มาตรฐานนี้เช่นกัน แต่ถูกต้องหรือไม่? หลังจากเกษียณคุณสามารถมีชีวิตอยู่ได้ถึง 70% ของสิ่งที่คุณกำลังทำอยู่หรือไม่?

"ฉันยังไม่เห็นใครเกษียณ 70% ของรายได้จนกว่าพวกเขาจะต้องตัดค่าใช้จ่ายเนื่องจากไม่มีเงินออมเพียงพอ" Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc. , Newport กล่าว Beach, Calif กล่าว "ประสบการณ์ชีวิตจริงของเราแสดงให้เห็นว่าผู้เกษียณมักใช้จ่ายเงินเป็นจำนวนมากในช่วงไม่กี่ปีแรกของการเกษียณอายุขณะที่พวกเขาเพิ่มการเดินทางปรับปรุงบ้านเพิ่มของขวัญให้กับเด็กหรือหลานหรือช่วยให้กู้ยืมเพื่อช่วยเหลือเด็กในการซื้อบ้านหรือธุรกิจ “

หากคุณอาศัยอยู่ในฐานะผู้ใหญ่เป็นเวลาอย่างน้อย 20 ปีคุณได้เห็นการเปลี่ยนแปลงที่รุนแรงในวิธีที่ชาวอเมริกันประหยัดเพื่อการเกษียณ การเปลี่ยนจากเงินบำนาญที่ได้รับเงินสนับสนุนไปเป็น 401 (k) ซึ่งต้องการการทำงานและการลงทุนมากขึ้นของพนักงานเป็นเพียงการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ที่กำลังดำเนินการอยู่ (ดู ความแตกต่างระหว่างแผน 401 (k) และ Pension Plan คืออะไร ) จะมีลักษณะเป็นอย่างไรในอีก 20 ปี? แนวโน้มอย่างแน่นอนไม่ได้สำหรับนายจ้างที่จะให้เงินทุนในการเกษียณอายุของพนักงาน มากกว่า

ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ควรพิจารณาเมื่อคุณเริ่มต้นทำคณิตศาสตร์เกษียณ

กองทุนประกันสังคมประกันความคุ้มครองผู้สูงอายุและผู้รอดชีวิต (OASI) จะยังคงเพิ่มขึ้นต่อไปจนถึงต้นปี 2020 แต่จนถึงปี 2035 (ใน 20 ปี) คาดว่าจะเป็น หมดไป - แม้ว่าจะยังคงสามารถจ่ายเงินได้ 79% ของผลประโยชน์จาก "จ่ายตามที่คุณไป" รายได้จากภาษีการจ้างงาน มีการแก้ไขปัญหามากมาย (ดู

Baby Boomers Bankruptcy Social Security)

หรือไม่ แม้ว่าคุณจะได้รับเงินประกันสังคมในช่วงเกษียณอายุก็อาจจะไปไกลกว่าที่คุณคิดได้ ผลประโยชน์รายเดือนเฉลี่ยสำหรับผู้เกษียณอายุในเดือนเมษายนปีพ. ศ. 2560 เท่ากับ 1, 366 เหรียญ 46 เริ่มให้ความสนใจกับประมาณการที่ประมาณการไว้ในบางครั้งที่คุณได้รับจากสำนักงานประกันสังคม "ความมั่นคงทางสังคมโดยตัวของมันเองสามารถทำเงินได้อย่างเต็มที่ในส่วนที่ต่ำสุดของผู้มีรายได้ในสหรัฐอเมริกา" มาร์คฮีบเนอร์ผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท Index Fund Advisors, Inc. ในเออร์ไวน์รัฐแคลิฟอร์เนียและผู้เขียน " กองทุนดัชนี: โปรแกรมการกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับผู้ลงทุนที่ใช้งานอยู่ "ใครก็ตามที่ทำเงินเหนือระดับความยากจนจะต้องมีเงินฝากออมทรัพย์ส่วนตัวบางส่วนเพื่อที่จะรักษามาตรฐานการครองชีพในปัจจุบันขณะเกษียณ " อย่างไรก็ตามสถิติแสดงให้เห็นว่าครัวเรือนที่ทำงานโดยเฉลี่ยมีเงินไม่ถึงเกษียณ เงินออมเพื่อการเกษียณอายุเฉลี่ยสำหรับครัวเรือนในวัยทำงานเพียง $ 3,000 และสำหรับครัวเรือนที่อยู่ใกล้กับการเกษียณอายุก็คือ $ 12,000ชาวอเมริกันเรียกรวมกันระหว่าง $ 7 และ $ 14000000000000 หลังในการออมเพื่อการเกษียณอายุ

ดูว่าคุณมีชีวิตอยู่ตอนนี้

การศึกษาชิ้นหนึ่งพบว่าสามในสี่คนอเมริกันเป็นผู้มีเงินเดือนในการตรวจสอบ แม้แต่หนึ่งในสามคนในครัวเรือนที่มีรายได้ $ 75,000 ต่อปีรายงาน paycheck ชีวิตเพื่อ paycheck อย่างน้อยบางส่วนของเวลา

ขณะที่คุณทำคณิตศาสตร์ให้ตระหนักดีว่าคุณน่าจะมีรายได้อยู่ประมาณ 70% ของรายได้ที่เป็นทางการแล้ว - ภาษีรายได้และภาษีจ่ายเป็นจำนวนมากจากเงินเดือนของคุณ คนงานของสหประชาชาติเฉลี่ยมีภาระภาษี 31% 5% ตามข้อมูลจาก Tax Foundation, Washington, D. C องค์กรวิจัยที่ดำเนินการ

คำถามคือภาพทางการเงินจะมีลักษณะอย่างไรเมื่อเกษียณอายุ? คุณสามารถคาดหวังว่าคุณจะใช้จ่ายเงินกับบางสิ่งบางอย่างและน้อยลงกับคนอื่น ๆ

ค่ารักษาพยาบาล

สำหรับคนส่วนใหญ่ค่ารักษาพยาบาลจะเพิ่มขึ้นเมื่ออายุมากขึ้น ดังนั้นค่าใช้จ่ายของการประกันอาจ แผนประกันสุขภาพของรัฐบาลจะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพของคุณมากพอ คุณจะต้องจ่ายเงินสำหรับนโยบาย Medigap รวมถึงการคุ้มครองยา D หรือเลือกแผนประกันสุขภาพของรัฐบาล Medicare Advantage ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจสูงกว่าการดูแลสุขภาพของนายจ้างหากคุณมีแผนงานอยู่ การยกเลิกอย่างต่อเนื่องของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงอาจทำให้ต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพเพิ่มขึ้น นอกจากนี้คุณมีแนวโน้มที่จะป่วยมากขึ้นตามที่คุณอายุมากขึ้น

คุณควรใช้งบประมาณสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นและหวังว่าคุณจะไม่ต้องจบลงด้วยการที่คุณต้องใช้จ่ายเงินทั้งหมดสำหรับพวกเขา การศึกษาความจงรักภักดีพบว่าคู่สมรสที่เกษียณเมื่ออายุ 65 ปีต้องใช้เงินประมาณ 220,000 เหรียญ (ในปี 2014) เพื่อให้ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของพวกเขา หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับปัญหาเหล่านี้อ่าน

Medicare 101: คุณต้องการทั้ง 4 ชิ้นหรือไม่?

และ

วิธีการเลือกแผนการ Medicare Part D ที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

"ค่ารักษาพยาบาลได้รับการพิสูจน์ว่าทำงานระหว่าง $ 7, 500 และ $ 9, 500 ต่อปีสำหรับผู้เกษียณแต่ละคนในการเกษียณอายุ ซึ่งรวมถึงเบี้ยประกัน (เมดิแคร์และอาหารเสริม) deductibles ร่วมจ่ายเครื่องช่วยฟังแว่นตาและค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว "Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, L. L. , Hurst, Texas กล่าว "ฉันแนะนำให้ผู้เกษียณอายุก่อนวัยเกษียณในช่วงอายุ 50 ปีของพวกเขาเพื่อเริ่มต้นสร้างความสมดุลที่มีขนาดใหญ่ในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSAs) ดังนั้นเมื่อเกษียณอายุพวกเขาจะมีเงินเพื่อเสริมรายได้สำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ขณะนี้อายุ 65 ปีไม่สามารถเพิ่มเงินใน HSA ได้ แต่สามารถถือครองเงินใน HSA ได้และถอนเงิน (ไม่ต้องเสียภาษี) หลังจากอายุ 65 ปีสำหรับการดูแลรักษาทางการแพทย์ทันตกรรมและการดูแลระยะยาว " ภาษี คนเหล่านี้สามารถลงไปได้ เงินบำนาญและรายได้ประกันสังคมอาจขึ้นอยู่กับรัฐของคุณหรือไม่อาจเก็บภาษีได้ในระดับรัฐ หาก "รายได้ร่วมกัน" ของคุณมีมูลค่ามากกว่า 25,000 เหรียญสหรัฐฯในแต่ละบุคคลหรือมากกว่า 32,000 เหรียญสหรัฐโดยยื่นแบบแสดงรายการร่วมคุณจะต้องเสียภาษีของรัฐบาลกลางในส่วนของเงินประกันสังคมของคุณ ในระดับที่สูงกว่าคุณจะเป็นหนี้ภาษีได้ถึง 85% ของผลประโยชน์ของคุณ (

หลีกเลี่ยงการหักภาษีทางสังคม

มีรายละเอียด) ในทางกลับกันคุณจะไม่ต้องเสียภาษีเงินเดือนถ้าคุณไม่ได้เป็นลูกจ้างอีกต่อไป

คุณจะใช้จ่ายน้อยลงหรือไม่?

ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์กันภูมิปัญญาดั้งเดิมคือคุณจะใช้จ่ายน้อยลงเมื่อคุณเกษียณ แต่อาจไม่เป็นความจริง มองชีวิตคุณในวันนี้ คุณใช้เงินมากขึ้นเมื่อคุณทำงานหรือเมื่อคุณมีเวลาว่างหรือไม่? สำหรับเกือบทุกคนแล้วคำตอบคือหลัง รายการถังของคุณน่าจะรวมถึงกิจกรรมที่มีค่าเงินเป็นจำนวนมาก คุณอาจจำเป็นต้องใช้งบประมาณมากขึ้นโดยเฉพาะช่วงปีแรก ๆ ที่เกษียณอายุ "เวลาปลดปล่อยโดยการทำงานไม่จำเป็นต้องเติมอย่างใด. Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo กล่าวว่า "ในฐานะที่ยายของฉันเคยกล่าวไว้ว่า" ถ้าคุณไม่ได้ทำเงินคุณก็ใช้เงินไป "นี่เป็นจริงในช่วงหลายปีก่อน ๆ [หลังจากเกษียณอายุ] เมื่อคุณต้องการใช้เสรีภาพที่เพิ่งค้นพบในการเดินทางงานอดิเรกและเรื่องสนุกอื่น ๆ ที่คุณได้รับ "(เช็คเอาท์ 4 ขั้นตอนการเกษียณอายุและวิธีการงบประมาณสำหรับพวกเขา

.)

ในอีกทางหนึ่งถ้าคุณจัดการชำระคืนเงินกู้โดยการเกษียณอายุ - หรือเลือกที่จะลดขนาดลง - บางส่วนของคุณ ค่าครองชีพจะลดลง อีกทางเลือกหนึ่งคือการย้ายถิ่นฐานไปต่างประเทศอย่างน้อยก็ในช่วงแรกของการเกษียณอายุของคุณเนื่องจากจำนวนชาวอเมริกันที่เพิ่มขึ้นกำลังทำอยู่

ปัจจัยความผันผวนของตลาด จำวิกฤตทางการเงินของปี 2551 ได้หรือไม่? จำสิ่งที่เกิดขึ้นกับบัญชีการลงทุนของผู้เกษียณหรือไม่? จำคนที่ไม่สามารถเกษียณเมื่อพวกเขาต้องการ - และยังไม่สามารถ? วิกฤติการเงินได้สอนทุกคนที่ต้องพึ่งพาตลาดการลงทุนของโลก แต่จำเป็นต้องมีข้อตกลงที่ปิดสนิท หลายบัญชีดังกล่าวได้กู้คืนไปแล้วหากผู้ถือบัญชีสามารถนั่งลงจากพายุได้ แต่เวลาคือทุกสิ่งทุกอย่างและผู้สูงอายุมีเวลาน้อยที่จะได้รับผลขาดทุน อย่าตัดมันใกล้ ประหยัดค่าใช้จ่ายมากกว่าที่คุณคิดว่าคุณจำเป็นต้องใช้เพื่อให้คุณสามารถสร้างสภาพอากาศและความล่มสลายของตลาด "คุณควรประหยัดค่าใช้จ่ายมากกว่าที่คุณต้องการเพราะจะมีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันเสมอซึ่งคุณไม่สามารถคาดการณ์ได้ แม้ว่าจะคิดว่าคุณพอจะเกษียณได้ แต่ก็ยากที่จะคาดการณ์ได้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นเมื่อ 20 ปีที่แล้ว "Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของ Innovative Advisory Group ใน Lexington, Mass กล่าว (ดู

การออมเพื่อการเกษียณอายุ : เท่าไหร่พอ?

และ

การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุ: เท่าไหร่ฉันจะต้อง?

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม.) บรรทัดล่าง เช่นเดียวกับสิ่งใดคนที่คุณถามมากขึ้น ความคิดเห็นที่คุณจะได้รับ แทนที่จะลองฟังเสียงให้ทดลองใช้การทดสอบนี้: หากคุณกำลังใช้จ่ายเงินเดือนเป็นเช็คเงินเดือนอยู่ให้ลองใช้ชีวิตอยู่ในอัตรา 30% ในช่วงหกเดือนถัดไป ถ้าในทางกลับกันคุณมีเงินเหลือสำหรับแต่ละเดือนให้คำนวณว่าคุณต้องประหยัดค่าใช้จ่ายมากน้อยเพียงใด (ถ้ามี) เพื่อนำค่าครองชีพของคุณเหลือ 70% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมด เกี่ยวข้องกับเด็ก กระทืบตัวเลขและใช้ข้อมูลนั้นเพื่อเริ่มต้นค้นหาว่ารายได้เป้าหมายของคุณต้องอยู่ในช่วงเกษียณอายุ เพิ่มสิ่งที่คุณมีอยู่ในปัจจุบันและตรวจสอบกับ Social Security เพื่อดูรายได้โดยประมาณของการเกษียณอายุของคุณจากนั้นพูดคุยกับผู้วางแผนทางการเงินเกี่ยวกับวิธีที่คุณสามารถเริ่มต้นทำงานเพื่อสะสมสิ่งที่คุณต้องการในเวลาสำหรับเมื่อคุณต้องการ