หากคุณคิดจะซื้อบ้านคุณควรจะประหยัดเงินได้มากพอสมควรสำหรับการชำระเงินดาวน์ 20% หากคุณไม่สามารถเป็นเดิมพันปลอดภัยที่ผู้ให้กู้ของคุณจะบังคับให้คุณเพื่อรักษาความปลอดภัยการประกันจำนองเอกชน (PMI) ก่อนที่จะลงนามในการกู้ยืมเงิน วัตถุประสงค์ของการประกันคือการปกป้อง บริษัท จำนองถ้าคุณผิดนัดในบันทึก

ดูเพิ่มเติมที่: การทำความเข้าใจโครงสร้างการชำระเงินจำนอง

การประกันจำนองเอกชนเป็นวิธีที่ดีในการซื้อบ้านโดยไม่ต้องประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับการชำระเงินดาวน์ บางครั้งก็เป็นทางเลือกเดียวหรือดีที่สุดสำหรับผู้ซื้อบ้านรายใหม่ อย่างไรก็ตามมีสาเหตุหลายประการที่เจ้าของบ้านควรพยายามหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินประกันนี้ ในบทความนี้เราจะตรวจสอบหกปัญหาที่พบบ่อยเกี่ยวกับ PMI และสำรวจทางออกที่เป็นไปได้ที่ช่วยให้ผู้ซื้อบ้านเพื่อหลีกเลี่ยงมันทั้งหมด

เหตุผลที่ควรหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายของ PMI

-

การประกันจำนองเอกชนมีค่าใช้จ่ายระหว่าง 0 ถึง 5% ต่อ 1% ของวงเงินสินเชื่อทั้งหมดเป็นประจำทุกปี เงินกู้ยืมจำนวน 100,000 เหรียญหมายความว่าเจ้าของบ้านอาจจ่ายเงินได้มากถึง 1,000 เหรียญต่อปีหรือ 83 เหรียญ 33 ต่อเดือน - สมมติว่าค่าธรรมเนียม PMI 1% (คำนวณเป็น: $ 100, 000 x 1% = $ 1, 000/12 = $ 83. 33) โดยตัวเองที่เป็นผลรวมที่สวยสวย อย่างไรก็ตามราคาบ้านโดยเฉลี่ยตามที่สมาคมแห่งชาติ of Realtors เป็นเรื่องเกี่ยวกับ $ 230, 000 ซึ่งหมายความว่าครอบครัวอาจจะใช้จ่ายเกือบ $ 200 ต่อเดือนในการประกัน นั่นเท่ากับการชำระเงินด้วยรถยนต์!

1. อาจไม่สามารถหักลดหย่อนได้ -
2. สัญญาประกันสินเชื่อภาคเอกชนสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ - แต่เฉพาะในกรณีที่ผู้เสียชีวิตที่แต่งงานแล้วมีรายได้น้อยกว่า $ 110,000 ต่อปี สำหรับคู่แต่งงานที่ยื่นแยกกันเกณฑ์ที่ว่าคือ $ 55,000 ซึ่งหมายความว่าหลายรายได้แบบครอบครัวที่มีรายได้รวมที่อยู่เหนือเกณฑ์จะถูกทิ้งไว้ในช่วงเย็น แม้ว่าจะมีข่าวลือว่า "ฝาครอบรายได้" อาจจะเพิ่มขึ้นในอนาคต แต่ก็ไม่มีอะไรรับประกันได้ เจ้าของบ้านจำนวนมาก (โดยเฉพาะผู้ที่อยู่เหนือเกณฑ์) อาจจะดีกว่าในการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่ขึ้นซึ่งอย่างน้อยที่สุดพวกเขาก็จะมีความอุ่นใจที่สามารถหักลดหย่อนดอกเบี้ยเงินกู้ได้ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการหักเงินที่สำคัญนี้โปรดอ่าน วิธีการกำจัดการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน ทายาทของคุณไม่มีอะไร - เจ้าของบ้านส่วนใหญ่ได้ยินคำว่า "ประกันภัย" และคิดว่าคู่สมรสหรือบุตรหลานของพวกเขาจะได้รับค่าตอบแทนทางการเงินบางอย่างถ้าเสียชีวิต นี้เป็นเพียงไม่เป็นความจริง. สถาบันการให้ยืมเป็นผู้รับผลประโยชน์เพียงอย่างเดียวของนโยบายดังกล่าวและเงินที่ได้รับจะจ่ายโดยตรงกับผู้ให้ยืม (ไม่ใช่ทางอ้อมแก่ทายาทเป็นอันดับแรก) ถ้าคุณต้องการปกป้องทายาทของคุณและให้เงินค่าเลี้ยงชีพเมื่อเสียชีวิตคุณจำเป็นต้องขอรับนโยบายการประกันแยกต่างหาก อย่าหลงเชื่อว่า PMI จะช่วยให้ทุกคนยกเว้นผู้ให้กู้จำนองของคุณ
3. การให้เงินนอกบ้าน -
4. ผู้ซื้อบ้านที่ขายน้อยกว่า 20% ของราคาขายจะต้องจ่ายประกันจำนองจนกว่าส่วนของบ้านทั้งหมดจะถึง 20% นี้อาจใช้เวลาหลายปีและเป็นจำนวนเงินเป็นจำนวนมากเจ้าของบ้านเป็นอักษรให้ไป หากคู่สมรสที่เป็นเจ้าของบ้าน $ 250,000 ต้องใช้เวลา $ 208 ต่อเดือนพวกเขาใช้จ่ายเงินลงทุนใน PMI และลงทุนในกองทุนรวมที่ได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนในอัตรา 8% ต่อปี เงินจะเติบโตถึง 37, 707 (สมมติว่าไม่ต้องเสียภาษี) ภายใน 10 ปี ยากที่จะยกเลิก -
5. ดังที่ได้กล่าวมาแล้วข้างต้นโดยปกติเมื่อเจ้าของบ้านมีส่วนแบ่งสูงกว่า 20% เขาจะไม่ต้องจ่าย PMI อีกต่อไป อย่างไรก็ตามการขจัดภาระรายเดือนไม่ใช่เรื่องง่ายเหมือนกับเพียงแค่ไม่ส่งการชำระเงิน ผู้ให้กู้จำนวนมากต้องการเจ้าของบ้านในการร่างจดหมายร้องขอให้ยกเลิก PMI และได้รับการประเมินอย่างเป็นทางการของบ้านก่อนที่จะมีการยกเลิก ทั้งหมดนี้อาจใช้เวลาหลายเดือนขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ การชำระเงินเป็นไปอย่างต่อเนื่อง - ประเด็นสุดท้ายที่ควรกล่าวถึงก็คือผู้ให้กู้บางรายต้องการเจ้าของบ้านเพื่อรักษาสัญญา PMI ไว้เป็นระยะเวลาหนึ่ง ดังนั้นแม้เจ้าของบ้านจะได้รับเกณฑ์ 20% แล้วก็ตามเขาอาจยังคงต้องจ่ายค่าประกันจำนอง ตรวจสอบกับผู้ให้กู้ของคุณและอ่านรายละเอียดเพิ่มเติมของสัญญา PMI
6. ไม่เลวทั้งหมด

สำหรับชาวอเมริกันจำนวนมาก PMI สามารถหักได้ ครอบครัวเหล่านั้นที่แยกรายละเอียดการหักเงินและมีรายได้น้อยกว่า 110,000 เหรียญต่อปีจะพบว่า PMI ของพวกเขาสามารถหักได้ สำหรับคู่สามีภรรยาที่มีเงินกู้ $ 250,000 และการชำระเงิน PMI รายปี $ 2, 500 (1% ของเงินกู้คงค้าง) การหักเงินนี้อาจเป็นเงินออมของ $ 300 ถึง $ 400 เหรียญขึ้นไป (ขึ้นอยู่กับคู่สัญญาด้านภาษีของคู่สามีภรรยา)

การประกันจำนองภาคเอกชนมักจะสามารถจ่ายได้ล่วงหน้า สำหรับคนเหล่านั้นที่ไม่ต้องการใช้ค่าใช้จ่ายของ PMI ในงบประมาณรายเดือนผู้ให้กู้บางรายจะอนุญาตให้มีการชำระเงินก่อนหน้านี้เป็นเงินสดในเวลาที่เกิดการจำนอง ในบางกรณีผู้ให้กู้แม้จะมีเจ้าของบ้านส่วนลดสำหรับการจ่ายเงินขึ้นหน้า อีกหนึ่งทางเลือกหนึ่งที่ผู้ให้กู้หลายรายเสนอคือเพิ่มค่าธรรมเนียมล่วงหน้าเพียงครั้งเดียวกับยอดเงินคงค้าง ข้อดีของข้อนี้คือตัดจำหน่ายเป็นระยะเวลา 25 หรือ 30 ปีค่าใช้จ่ายรายเดือนค่อนข้างต่ำ

"ประโยชน์สูงสุด" ของ PMI คือเมื่อคุณจ่ายเงินประกันเรียบร้อยแล้วการจำนองอาจดูง่ายกว่าที่จะจ่ายลง แน่นอนว่านี่เป็นผลประโยชน์ทางจิตวิทยามากกว่าการเงิน แต่อาจเป็นความรู้สึกที่ดีที่จะมีเงินเพิ่มอีกสองร้อยดอลลาร์ในแต่ละเดือน เจ้าของบ้านที่เข้าใจจะฉลาดที่จะ reinvest เงินที่พวกเขาจะคุ้นเคยกับการจัดทำงบประมาณสำหรับ PMI หรือใช้เงินที่มีต่อยอดเงินต้นของเงินให้กู้ยืม โปรดระลึกถึงตัวอย่างกองทุนรวมจากก่อนหน้านี้

วิธีการหลีกเลี่ยง PMI

ในบางกรณีสามารถหลีกเลี่ยง PMI ได้โดยใช้สิ่งที่เรียกว่า piggy-back mortgageการทำงานเช่นนี้: สมมติว่าเจ้าของบ้านต้องการซื้อบ้านราคา $ 200,000 แต่เขาหรือเธอมีเงินเพียงพอสำหรับการชำระเงินดาวน์ 10% เท่านั้น (ไม่เพียงพอที่จะหลีกเลี่ยง PMI) โดยการทำสัญญาที่เรียกว่า "80/10/10" บุคคลธรรมดาจะเบิกเงินกู้ได้ 80% ของมูลค่าทรัพย์สินทั้งหมดหรือ 160,000 เหรียญเงินกู้ที่สองเรียกว่า piggyback, จะถูกนำออกรวม $ 20, 000 (หรือ 10% ของมูลค่า) ท้ายที่สุดแล้วในส่วนของการทำธุรกรรมผู้ซื้อจะลดดอกเบี้ยขั้นต่ำ 10% หรือ 20,000 เหรียญสหรัฐฯโดยการแยกเงินให้กู้ยืมเจ้าของบ้านอาจสามารถหักดอกเบี้ยทั้งเงินกู้ยืมและหลีกเลี่ยงการรวม PMI แน่นอนว่ามีการจับ มากมักจะแง่ของเงินกู้ piggyback มีความเสี่ยง หลายคนอาจปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้อาจมีบอลลูนและจะครบกำหนดใน 15 หรือ 20 ปี (ในทางตรงกันข้ามกับเงินกู้ยืมทั่วไปซึ่งครบกำหนดใน 30 ปี)

อนึ่งผู้ให้กู้จำนวนมากยังมีข้อเสนอสินเชื่อที่คล้ายกันสำหรับผู้ซื้อเท่านั้นที่สามารถหักลดลง 5% สำหรับการชำระเงินดาวน์ เรียกว่าการจัด "80/15/5" ทำงานได้เหมือนกัน

ด้านล่าง

การประกันจำนองเอกชนมีราคาแพง ถ้าคุณไม่คิดว่าคุณจะสามารถมีส่วนได้เสียในบ้านได้ภายในสองสามปีอาจทำให้การชำระเงินดาวน์ใหญ่ขึ้นหรือพิจารณาสินเชื่อที่ให้กู้ยืมแบบ piggyback ในขณะที่มักมีความเสี่ยงมากกว่าการจำนองแบบเดิมเงินกู้ยืม piggyback จะหักและเป็นทางเลือกที่มีประโยชน์สำหรับผู้ที่ไม่สามารถจ่ายเงินดาวน์ได้มากขึ้น

หากต้องการเคล็ดลับเพิ่มเติมในการประหยัดเงินดู

สิบห้านโยบายการประกันภัยที่คุณไม่ต้องการ